加人工後 不要忘記調整儲蓄率 免陷「生活膨漲陷阱」

個人增值 08:30 2023/06/15

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作為打工仔,一年到頭最期望的莫過於加人工,在收入增加後,當然想激勵一下辛苦的自己,買想要的一切,或者用這筆錢升級自己的整體生活水平。不過,興奮過後,也很容易用過頭,應該如何界定收入增加後的使用和儲蓄?

有限度的用錢是可取的,畢竟辛苦賺錢的目的就是有更多錢用,但用得太多會影響自己的儲蓄和退休生活,其中一個解決方法就是視乎儲蓄率來決定使用。財務與經濟分析師Nick Maggiulli在《持續買進》一書中提出一個假設分析,計算了根據儲蓄率,應該將多少加薪額存下的比例,讓既想存錢又想享受生活的人士提供參考。

加薪後 生活水平會被拉高
儲蓄率是指儲蓄佔個人可支配收入的百分比,如果一個人的儲蓄率越高,證明可自由支配的收入會較少,當收入增加時,如果不相應調整提升儲蓄率,可自由支配的部分會變多,相當於無形中把自己生活水平拉高。當生活水平上調,就很容易陷入「生活膨漲陷阱」如果想在退休後維持一樣的生活水平,就要花更多錢,為彌補這種差距,可能需要延遲退休時間,多工作幾年。

假設:

A年收入10萬元,每年會將收入的50%用於儲蓄,每年支出是5萬元

B年收入10萬元,每年只將收入10%用於儲蓄,每年支出是9萬元。

假設A、B兩人分別都需要有其年支出額的25倍的積蓄,才能安逸地退休,A需要有125萬元才能退休,而B需要有225萬元。若他們的所得和儲蓄率歷時不變,在實質報酬率為4%之下,A工作18年就能退休,而B要工作59年才能退休。

如果10年後,兩人都累計加薪了10萬元,總收入提升至20萬元,如果按照原來的儲蓄率,A將總收入50%用於儲蓄,每年支出將會從5萬元加倍至10萬元,如果A想退休後維持一樣的生活模式,其退休後的年支出也會加倍。如果沒有加薪前,A原本需要125萬元(5萬元*25倍)退休,在加薪後,A已經需要250萬元(10萬元*25倍)退休,但如果A仍然按照50%儲蓄率存錢,將會面臨退休後不夠錢用的風險,因為生活方式已經改變,開支已經增加。

因此,為了一切都保持平衡,儲蓄的比例應該跟隨總收入相應調整,而加薪額也是總收入的組成部分,所以儲蓄率愈高,就要存更多的加薪額,讓可自由支配收入、儲蓄率和收入三者保持平衡。

應該將加薪額多少存下?
為計算在不同儲蓄率下,應該將多少加薪額存下,先假設三個條件:

1. 你需要擁有25倍年支出額的積蓄,才能安心退休

2. 你每年加薪3%

3. 你的資產每年成長4%(所有數字都是經過通膨率調整後的實質額)

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舉例而言,若你現在每年儲蓄5%,並獲得加薪,你必須把這加薪額(以及後續的每一個加薪額)的27%存起來,才能依照原計劃退休,以此類推。

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欄名 : 理財加油站

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