借錢做定期 一年賺息差逾4萬元 5大風險要注意

個人增值 08:15 2022/11/26

分享:

分享:

最近更多人討論「借錢做定期存款」的可能性,在這裡提醒大家,這樣做雖然可行,但要注意5大風險。

又到了稅季,不少銀行都相繼推出稅貸優惠,很多人會利用這期間優惠的貸款利率,把資金以錢生錢的方法賺取息差。近日便有不少人提出,可以低息借錢,然後做息率較高的定期存款,以賺取息差。

以借中銀稅貸,做富邦定期為例
以富邦銀行為例,目前100萬港元定期,做12個月的年利率為5.1厘,即12個月存期滿後,可得到51,000元存款利息。

    點擊圖片放大


假設在中銀借稅貸100萬元,還款期為12個月,實際年利率是1.68厘,通過該行貸款計算機得出總還款額是$1,009,047.92,每月還款額是港元84,087.33,全期利息支出為9047.92元。

    點擊圖片放大


以上述例子得知,如果用存款利息減去貸款利息($51000-$9047.92=$41952.08),可知利用此方法可賺取息差41952.08元。看到這裡相信很多人已經蠢蠢欲動,但在決定前,請注意以下5大風險。

風險一︰你未必取得最高的定期存款年利率
要獲得高達5厘的存息,富邦的要求是存款額要有100萬元,而且需要為新資金,在定期12個月不動,到期才能取出並賺息。此處要留意的地方包括:龐大的資金會被鎖住、存息要在定存期滿之後才能取出。

其他銀行的高息定期存款,往往也會有各種附帶條件。例如建行亞洲的5.1厘,需為高端理財戶口的新客戶及新資金;東亞銀行的4.9厘,也需要為新的顯卓理財客戶。

而且,如果你的資金不是100萬元、或50萬元,定期存款的年利率可能就沒那麼高,變相你能賺取的息差會收窄。

風險二︰你未必取得最低的貸款年利率。
貸款方面,雖然上圖舉的中銀例子,說最低1.68厘,但實際做落,分分鐘有變數,銀行會視乎你的職業、還款紀錄、信用評分等等,去決定你最終的貸款年利率及貸款金額。

況且,你能借幾多錢,也要視乎你的年薪。就中銀而言,貸款額最多是月薪的18倍,如果要借100萬元,即你的月薪最少要有5.55萬元。其他銀行的月薪要求可能更嚴謹。

當你借不能那麼多,假設只能借50萬元、或20萬元,貸款年利率可能會更高,定期存款的年息則可能會較低,變相息差也會收窄。

【稅貸2022】銀行稅貸年利率一覽 借20萬/50萬/100萬元 最低年利率係邊間?

風險三︰借錢後每個月都要還款,而定期則要期滿才能取回本息
也就是說,如果選擇「借錢做定期」這個方式獲取息差,你的「收入」會遲過「支出」,所以最好先準備另一筆錢用於償還每個月的貸款。

風險四︰大額貸款會降低你的財務彈性
借錢是人生大事,尤其是大額貸款會透支你的借貸額度,萬一這段期間你急需資金作周轉/醫療用途,但這筆稅貸尚未還清(或定期存款未到期),大筆資金被鎖住,屆時很可能求助無門,因為銀行很難短時間內再借錢給你。

風險五︰未能享受股市反彈的好處
現在說這個可能很不可思議,但股市確會有反彈的一天,如果你做的是4厘、5厘的定期,鎖住百萬元資金一年,期間股市若反彈,哪怕只是回升10%,你也會因此錯過了這段升幅。

除了以上提到的12個月長期定存,還可以選擇3個月短期定存。以富邦銀行為例,目前100萬元定期、3個月可享的年息為4.6厘,即3個月存期滿後,可得到11,500元存款利息。如果是建行亞洲,3個月最高更有5厘。

然後,你可以選擇再做一次3個月定期,不停地roll over。但這樣做同樣有風險︰

風險一︰未來息率的不確定性
短期定存的好處是能更快拿到本息,更靈活調配資金,但弊端是未來息率的不確定性,在期滿後,可能息率不如之前這樣高,增加資金不足彌補借款的風險。雖然,也不排除息率會更高的情況。

風險二︰非新資金定存息率可能較低
銀行的高息定期一般要求是新資金,所以當你那筆3個月定期存款到期後,它不再是新資金,可享的年利率會低一點。或者你也可選擇把資金轉到另一間銀行,再享新資金優惠。

不過,也有銀行的5厘定存是不論新舊資金的,例如創興的5.05厘。詳情可看【定期存款 ─ 5厘篇︰最少6銀行5厘或以上

按揭掛鈎存款
想用存款利息來覆蓋借錢利息,除了借錢定存之外,還有按揭掛鈎存款(Mortgage Link),不少銀行都會在提供按揭貸款同時,為業主開立一個Mortgage Link戶口。這個戶口的存款息率,與按揭貸款的息率相同。例如按揭貸款的利率是3.5%,這個戶口的存款同樣會獲得3.5%利率回報,以此來抵消部分按揭的利息。

如果借低息稅貸,然後放在按揭掛鈎戶口,固然也可以賺取息差,只不過目前按息低於定期存款利息,所以能賺的息差沒定存那麼高。而且要注意,Mortgage Link戶口可賺的高息,通常只有整體按揭貸款的一定百分比(通常是50%),所以如果想大手借稅貸然後放在Mortgage Link戶口,要小心可能超出能夠享有高息的存款上限。

所以,以上存息填補貸息來賺取息差的方式有利也有弊,在做決定前要先審查自己是否有充足的資金、條件及還款能力,若沒有把握,要三思而後行。

 

責任編輯:梁政琪

=====

【石Sir一周前瞻及異動股】中遠海運國際、吉利汽車、中國軟件國際

理財真實個案分析,立即免費下載《香港經濟日報》App

 

開啟hket App,閱讀全文

欄名 : 存款收息

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款