【危疾保險比較】終身危疾保險邊隻好? 忠意保費低 保障範圍也大

博客 15:45 2022/10/27

分享:

分享:

揀合適自己的終身危疾保險,從來是一門學問,原因是產品涵蓋嚴重疾病保障各有差異,而且涉及異常繁複的條款,例如癌症、心臟病、中風、早期危疾、年齡等各有不同程度的限制,要比較並不容易。

為了讓消費者更方便地揀選合適自己的產品,10Life採用一套精密及公平的機制,按危疾保障及條款等超過30個評分項目為產品作出評分。若產品於保障評分達到9.5分或以上,及於條款評分達到7分或以上,該產品該會獲得5星評級,為該保險種類中最高級別之產品。

表1:5星終身危疾保險產品(男性)

    點擊圖片放大

表2:5星終身危疾保險產品(女性)

    點擊圖片放大

首次危疾常見 惟存活率高亦應重視多重危疾保障

保障評分考慮單次危疾和多重危疾的保障,當中比重側重於較為普遍的單次危疾保障;而多重危疾保障因應醫療技術進步,首次危疾後存活率有所上升,因此在保障評分上,單次危疾保障的佔加權比重65%,多重危疾保障則佔35%。

上述5星產品無論在單次危疾保障評分、多重危疾保障評分均有不俗表現。以單次危疾保障評分,中銀人壽評分較高,若果首次患上癌症、心臟病或中風,賠償百分比高達124%。

針對癌症、中風及心臟病三大危疾,往往容易復發甚至轉移,多次危疾保障的效用便見明顯。忠意跨越無限保在多重危疾保障評分中,不論於男、女都取得10分滿分居於第一。以癌症20年治療期計算,忠意的跨越無限保提供700%保障,至於中風及心臟病合共患3次以上,都能賠足基本保額300%。

有危疾保險保至100歲

危疾條款評分是根據各危疾保險的條款來計算,包括癌症、心臟病及中風、早期危疾、多重危疾保障年齡限制及保費保證不變的條款。10Life經諮詢醫生意見後,若保單出現不利於索償的條款,會在危疾條款評分中扣分。例如終身危疾保險保費繳付期是固定,但市場上只有部份產品保證期內保費不會增加,若產品無此保障,有關條款評分亦會被調低。

比較5星產品條款評分,忠意跨越無限保的得分最高,其次是富衛的兩款產品,其他產品之間的評分差距較為明顯。

條款評分相對較低的中銀人壽危疾188終身壽險計劃及宏利守護無間危疾保,早期危疾賠均會預支原保額,意味患上早期或非嚴重疾病後一旦已索償,日後患上首次危疾的索償將有扣減。

隨醫療科技進步,患上危疾已變成長期抗戰,受保障年齡也自然越長越好。條款評分較高的忠意及富衛兩款產品,多重危疾保障至100歲,其餘4款產品保障年齡上限設於88及85歲。此外,宏利特別設有保費保證不變條款,即假如供款期是25年,任何情況均不會更改保費。

表3:5星終身危疾保險產品保費比較(美元)
(假設受保人35歲、基本保額15萬美元)

    點擊圖片放大

危疾保費可相差約20%

7款5星產品的保費都具一定差距,由於供款年期不同,我們以總繳保費計算。男子組保費較便宜的為富通「守護168」危疾保障計劃加強版,女子組則為富衛危疾全守衛(卓越版),5星產品保費差距可以相差20%。

在一般認知中,保費最便宜產品的保障範圍或會較低。事實上,今次比較中保費最便宜之一的忠意跨越無限保,卻是保障及條款評分最高的產品,涵蓋嚴重及早期危疾數目也是最多。

10Life不時優化評分方法

市場產品日新月異,10Life會不時優化評分方法,以反映產品對消費者之保障。如讀者想了解更多,可參閱《終身危疾保險的評分方法》

每位投保人需要不同,有關分數只作參考之用。在選購保險產品時,投保人宜了解不同產品的特點,挑選適合自己的保險。如有任何疑問,可於10Life網站內查詢,即時得到持牌顧問的回覆。

 

本文最後更新日期:2022年10月21日

【文章來源:10Life;原題:【危疾保險比較2022】終身危疾保險邊隻好?保障、條款評分邊間較高?

10Life是個保險比較平台,為用戶提供專業及中立的保險資訊。10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問,致力解構各種複雜的保險產品。我們着重對消費者重要的因素,釐訂保險產品的評分準則,透過客觀的數據分析,計算出保險產品的評分。

=====

【石Sir一周前瞻及異動股】太古A、招金礦業、中海油田服務 

理財真實個案分析,立即免費下載《香港經濟日報》App

 

開啟hket App,閱讀全文

撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款