買兩份醫保竟然平過買一份? 自願醫保保費慳達36%

博客 16:47 2022/10/06

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高保障自願醫保保費通常較貴,未必人人負擔得起,尤其是醫療通脹下,醫療保險加價漸成常態。有甚麼方法既可以降低保費,但又獲得高保障?10Life今次介紹一個叫自願醫保組合(AB計劃),原理是先買一款提供基本保障的自願醫保標準計劃(A計劃),再另買一款設低自付費的高保障自願醫保(B計劃)。

自付費(又稱「墊底費」,Deductible)一般以每保單年度計算,是指保單持有人向保險公司索償時,須要先自行承擔的醫療費用。超出自付費的醫療費用,才由保險公司賠償。因此,設有自付費的醫療保險保費會較平。

我們發現,以組合形式投保,較單買零自付費的高保障自願醫保平,35至44歲非吸煙男性平均年保費(「保費」,下同)可以節省高達35.9%,而且保障率不變,在一些重要的疾病亦能賠足。

表1:自願醫保組合可以慳到幾多保費?(港元)

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5個自願醫保組合例子 保費節省高達35.9%

揀選自願醫保標準計劃作A計劃,是因為它提供基本保障,包括日間手術、訂明診斷成像檢測(註1)、訂明非手術癌症治療(註2)等,而且不設病房級別限制,方便與不同房間類別,例如普通房、半私家房的B計劃配搭。是次我們揀選保費低於2,400港元的標準計劃作A計劃。

至於B計劃,則是自付費少於20,000港元的高保障自願醫保計劃,並於10Life評分中獲得5星評級。保單投持有人會先向A計劃的保險公司索償,所得的賠償則可用作B計劃的自付費。選擇少於20,000港元自付費的產品,可以確保保單持有人所需要承擔的首萬多港元自付費,均由A計劃的保險公司承擔。

如表1所見,較投保零自付費的B計劃,自願醫保組合保費(註1)節省18.4%至35.9%不等。「折扣」最多的是Bowtie自願醫保標準計劃,與FWD富衛尊衛您醫療計劃(自付費$16,000)的組合(下稱Bowtie+富衛組合),可以慳近35.9%。

自願醫保組合保障會減少嗎?

不過,讀者或會問這個自願醫保組合雖然可以節省保費,但保障率是否全然不受影響?以Bowtie+富衛組合為例,於7種常見傷病中皆提供十足的賠償(表2),保單持有人毋須自掏腰包。而其餘4個組合,亦均賠足該7種常見傷病。

以腸鏡檢查 (日間治療)為例,雖然A計劃(Bowtie產品)的預計賠償金額為16,416港元,但足以填補B計劃的自付額(16,000港元),而剩餘的醫療費用(9,934港元)則由B計劃支付,受保人無需自己揞荷包。

順帶一提,醫療保險有一項彌償原則(Indemnity),即保單持有人所獲的賠償總額,並不能多於實際的醫療開支。所以,保單持有人不能透過索償多份醫療保險,從而賺取利潤。此外,鑒於是次索償涉及兩份醫療保單,保單持有人須準備相關文件,以及留意索償程序,詳情可參閱早前文章。

表2:Bowtie+富衛組合對常見傷病的保障率(港元)

其他自願醫保組合玩法

本文只以自願醫保(半私家房)組合作例子。事實上,自願醫保組合策略同樣適用於其他非自願醫保醫療保險,例如公司醫保作計劃A、低自付費的高端醫保作計劃B。另外,消費者也可按個人需要,如財政能力、醫療需要等因素,更改自付費、房間類別、受保地區。

另外,假如選擇自付費較高(如80,000港元)的醫保作計劃B,雖然保費會進一步降低,但由於自付費上調,A計劃的賠償或許未必足以填補計劃B的自付額,因而未能提供100%保障率。故此,投保人需要在保費與保障率之間進行取捨。

值得一提的是,保險公司一般不接受連續投保兩款自願醫保,保險經紀(Broker)則大派用場。與保險代理(Agent)不同,保險經紀可以提供多間保險公司產品。自願醫保組合千變萬化,讀者如有疑問,歡迎WhatsApp與我們的保險顧問查詢,免費獲取專業意見。

 

【文章來源:10Life;原題:【自願醫保慳錢組合】買兩份竟然平過買一份?醫療保險保費慳達36%

10Life是個保險比較平台,為用戶提供專業及中立的保險資訊。10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問,致力解構各種複雜的保險產品。我們着重對消費者重要的因素,釐訂保險產品的評分準則,透過客觀的數據分析,計算出保險產品的評分。

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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