定期危疾或儲蓄型危疾 從何入手建立充裕保障?

博客 11:28 2022/09/02

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雖然現代醫學進步,然而,危疾風險仍然不容輕視,據2019年癌症統計數據顯示,大約每4名男性或每5名女性便有一位在75歲之前可能患上癌症。另外,近年危疾出現年輕化趨勢,2019年癌症發病率由30歲以下的各年齡組別每10萬人少於50人,升至45至49歲年齡組別的每10萬人有350人。

患上危疾不但身心均需面對漫長的康復期,而且治療費用亦會構成一定財政壓力。翻查2021宏利個人保險賠償報告,宏利危疾賠償項目的首3位分別為癌症(78.2%)、心臟疾病(10.0%)及腦血管疾病(5.4%)。因此,趁身體健康時,及早籌劃投保危疾產品有助管理風險。不過投保前,宜先了解危疾保險的種類、相關保障範圍及賠償方式的差異,再制定適合自己及家人的保障方案。

定期危疾保險 VS 儲蓄型危疾保險

市場上危疾產品可謂五花八門,大致可分為定期危疾及儲蓄型危疾。定期危疾保險一般屬於純保障產品,以單次索償為主,僅在保障年期內提供危疾賠償,而保費與年齡、所選擇的保障年期掛鉤,如1年、5年、10年或20年等,一般可續保到65至100歲,保費一般於續保時會隨年齡增加。定期危疾並無儲蓄成份,換言之不論曾否索償,日後將不會提供現金價值。

儲蓄型危疾一般會提供保證或非保證現金價值,故保費定價亦相對較高,而且供款期一般為10至25年,供款期完結後保障仍會生效,大部份計劃的保障年期可達100歲,有些計劃更提供多重索償。坊間常言儲蓄型危疾「有病醫病,無病儲錢」,意指受保人如未曾索償嚴重危疾,可選擇退保取回現金價值,亦可選擇不退保讓保單繼續生效。

兩種危疾保障均能建立有效的健康安全網,如初出茅廬、負擔能力較低的年輕人,可考慮保費相宜且保障年期較彈性的定期危疾;有一定經濟能力,並且追求穩定的人士,可考慮保費較高、大部份保障至100歲及提供多重保障和現金價值的儲蓄型危疾。

針對癌症治療及護理作靈活賠償

癌症、心臟病、腦血管疾病作為本港3大致命殺手,現時不少危疾保險均為這3大有較高復發風險的危疾提供多重保障。近日更有公司創新地推出靈活癌症賠償方案,如受保人正在接受癌症積極治療或晚期護理,可選擇持續現金保障,補貼持續治療或支付生活費;一旦不幸被診斷患有第3或第4期末期癌症,除了首次嚴重危疾賠償外,亦可於特定期内選擇一筆過額外現金支援。

保障涵蓋認知障礙、柏金遜病

值得一提的是,有鑑於都市人口急速老化,保險公司亦針對這個趨勢,就一些風險日增的危疾加強保障。例如認知障礙症,根據醫院管理局的資料,本港65歲以上患有認知障礙症人士,佔同齡總人口比率約為5至8%,80歲以上患病率估計更高達20至30%。另外,第二常見的神經退化性疾病就是「柏金遜症」。青年人罕有患上此症,一般出現於中年或晚年,平均發病年齡介乎6070歲。然而,約有一成個案屬早發性患者,於50歲前發病,而一些研究更指出男性患上此症的風險比女性更高出1.5

針對患上認知障礙症及柏金遜病機會增加,有危疾產品保障涵蓋至此兩種疾病,並提供持續保障,以減輕患者及照顧者的財政負擔。

總括而言,危疾產品特點各有千秋,旨在為健康保障未雨綢繆,投保前應仔細考慮計劃的保障範圍,及審慎評估自己的經濟能力,再制定適合自己及家人的保障方案。

 

*本文章的内容並未載有保單的所有條款,而完整條款載於有關之保單文件中。投保前,您應參閱保單條款以了解相關產品之確實條款及細則。

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撰文 : 李旭明 宏利香港及澳門首席產品總監

欄名 : 宏觀先機

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