【接力貸款】父債子還  可解決養老購房困難嗎?被禁止的「接力貸」重出江湖

個人增值 16:44 2022/08/29

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按揭往往要供長數十年,早前有英國銀行推50年按揭還不夠誇張,內地或再出現「接力貸」,父債子還惹人關注。

早前,北京市住房和城鄉建設委員會提出三項老年人買樓優惠政策措施:老年家庭名下無住房且無在途貸款的,購買試點地塊(昌平區平西府、順義區福環、順義區薛大人莊)全齡友好住宅項目普通住房執行首付比例35%、非普通住房執行首付比例40%,以及相應的貸款優惠利率;購買試點項目140平方米以下住房的,按首套房首付比例35%、二套房首付比例60%執行;其子女可作為共同借款人申請貸款。其中這項「子女可作爲共同借款人申請貸款」引發市場關注,內媒稱「接力貸重現」。

接力貸是指用父母購樓資格來買樓,父母作爲主貸款人和子女一起承擔還貸責任,即是上文提到的子女可作爲共同借款人申請貸款。據內媒指,本次政策内的「接力貸」條件包括:老人名下無樓,無貸款或之前貸款已經還清,老人必須已經退休,並且年齡不得超過70周歲,貸款年限在10年至15年,子女的月收入流水能覆蓋貸款月供的兩倍,就可以放款。

接力貸款為何捲土重來?
背後體現了銀行貸款需求不振,刺激業務增長的目的。內媒引述易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示,接力貸的本質是另一種「一人購房全家幫」的形式,這在金融政策收緊的時候是明顯不允許的,有時候政策不嚴的時候,就會出現這種操作。

「接力貸」現身廣州一日被叫停
不過這一模式過去存在炒樓的嫌疑,一直爭議較大。早前接力貸在廣州傳出有銀行重新啓動,但在一日内被叫停。雖然從設計初衷來講,「接力貸」可以讓原來的還款周期延長,意味着每月更低的還款額度,借貸人的還款壓力也會減少。但事實上,這會影響房地產宏觀調控政策的執行。

嚴躍進表示,相關子女借父母的資格來迴避限購政策、通過「接力貸」來迴避限貸政策,這就成為一種「助力」炒樓的金融政策,確實需要叫停。此外,有銀行工作人員稱,通過「接力貸」,二套變首套,首付為3成,但廣州的政策規定二套房首付為5成,這直接涉嫌違規,因此在廣州等地被明令禁止。

首都經濟貿易大學教授、北京市房地產法學會副會長兼秘書長趙秀池表示,接力貸從一定程度上可以使一部分樓市的潛在需求得到釋放,提高購房人的購房能力。對市場回暖有一定的助推作用。可以理解為一種樓市適度鬆綁的信號,但僅限於有60歲以上老人的家庭,不存在普適性。目的在於為老年人提供適宜住宅,可以認為是對養老地產或者適老小區的一種支持政策。

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