【意外保險比較】意外保險包物理治療?一文睇清保費、賠償次數同日數上限

博客 16:27 2022/08/04

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當投保個人意外保險後,受保人遇上意外時便可獲得賠償,特別受運動人士歡迎,家長亦常為蹦蹦跳的幼兒投保。10Life今次集中研究個人意外保險在物理治療及跌打方面的賠償,看看在不同情景下能否「Claim得足」,並分別在物理治療及跌打各揀選6款產品,供大家參考。

消費者有時會分不清醫療保險、門診保險及個人意外保險的分別。簡單來說,醫療保險大多要入院才能實報實銷,當意外未必嚴重到要入院,例如扭傷看物理治療或跌打等,便未必能透過醫療保險索償,這時意外保險便可大派用場。部分門診保險囊括物理治療或跌打,但每年限額較低,保費亦比意外保險的為高。

一. 物理治療賠償
購買任何保險,都要弄清楚其賠償機制。個人意外保險一般會設有醫療費用限額(Medical Expense),無論是物理治療、跌打或其他受保治療方式,均會全數計算在這個限額當中。舉例來說,假如每宗意外醫療費用限額為20,000港元,投保人看了兩次物理治療,每次1,000港元,並看了一次約800港元的跌打,醫療費用限額便會剩下17,200港元。

假設受保人受傷,需接受8次物理治療,若每次費用為600港元,總費用為5,400港元。以下6款產品的賠償次數最多。

比較6款意外保險物理治療賠償保障(港元)
(假設投保人士為35歲文職人士)

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從上表可見,意外保除了就每宗意外醫療費用設限外,當中個別治療方式亦會進一步設限。以物理治療來說,個別意外保險會就每次物理治療賠償金額、物理治療最多可賠償次數(每日一次)設有上限。

值得留意,大部分意外保險均要求,在接受註冊物理治療師治療前,須先由註冊醫生建議或持有其轉介信。

假如消費者為了物理治療開支保障而揀選意外保險,應考慮以下三大事項:
1. 是否僅需要物理治療?如果需要多種治療,可能需要更高的醫療費用限額;
2. 平日物理治療的費用金額多少?假如較為昂貴,應揀選每次物理治療意外賠償費用不設上限的意外保險;
3. 尋求物理治療的頻率幾高?越容易運動出意外,應揀選可賠償次數較高的意外保險;假如頻率不高,賠償次數過多亦得物無所用。

二. 跌打賠償
跌打賠償機制與物理治療類同,假設每次跌打費用為300元,探討受傷骨折情況下,保單期內跌打治療最多可賠償次數(每日一次),其中保誠意外加護保的最多可賠償次數最高,達到10次。

值得留意,中銀人壽摯護動意外保險計劃(計劃1)雖然在跌打最多可賠償次數為8次,但同時不得超過其醫療費用限額1,500港元。假如每次跌打費用為300元,受保人最多可賠償次數為5次,即300港元 x 5 = 1,500港元。假如其跌打費用低於或等於187港元,才能「Claim足」8次,即187港元 x 8 =1,496港元。
 

     比較6款個人意外保險的跌打賠償及保費(港元)
(假設投保人士為35歲文職人士,每次跌打費用為300元)

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三. 部分運動未必受保
相信不少人投保個人意外保險,是擔心因運動受傷而產生的醫療開支,或者外遊時想一試滑雪或潛水等較高風險運動。值得留意,個人意外保險對受保運動設一定限制,大部分都不會保障職業體育運動,一些運動例如滑雪、潛水和跳傘等亦未必受保。

以上述產品為例,以下的運動或意外就不受保。

意外保險的不保運動及意外
(假設35歲人士投保)

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四. 職業
除了年齡,職業亦會影響個人意外保險的保費,甚至該職業不受保。保費水平大致按以下4類工種由低至高排列,第一是室內而非體力勞動工作,例如文職、行政人員、教師、醫生及律師等專業人士;第二是室內或室外而需少量體力勞動工作,例如銷售人員、餐飲業人士等;第三是室內或室外而需體力勞動工作,例如貨車司機、髮型師及廚師等;最後是高風險職業,例如地盤工人、送貨員、記者及紀律部隊等。

不過,每間保險公司對職業的劃分均不同,投保前宜仔細研究受保範圍或詢問相關保險公司。

最後,個人意外保險並非愈便宜必然愈好。意外始終屬於意料之外,受傷次數或治療時間或超過預期,投保人應關心保障程度。除了物理治療或跌打,部分意外保險還包括中醫針灸和脊醫等的保障,甚至有住院現金等。明智的消費者還是要親自比較,揀選合適自己的產品,或尋找專業保險顧問查詢。


【文章來源:10Life;原題:【意外保險比較2022】物理治療、跌打邊份賠最多?一文睇晒保費、賠償次數同日數上限

10Life是個保險比較平台,為用戶提供專業及中立的保險資訊。10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問,致力解構各種複雜的保險產品。我們着重對消費者重要的因素,釐訂保險產品的評分準則,透過客觀的數據分析,計算出保險產品的評分。

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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