【按揭貸款】退休人士或年輕人入市買樓的迷思 無收入的情況下可如何申請按揭?

博客 15:18 2022/08/03

分享:

分享:

近年新盤開售,不時看到一把年紀的退休人士或尚未畢業的年輕人入市;他們普遍都是「初次置業者」。好奇的朋友會疑惑,已退休,又或尚未進入職場,可能並無收入,又如何申請按揭?

其實,此類新盤常見的「初次置業」故事,部分實情是買家為增加新盤獲較前的揀樓籌號,但發展商又限制每人入票上限,便動用家人名額入票。按一般發展商要求,入票者也必須是單位簽約買家之一,但可在簽約時加上直繫親人為聯名業主。如果一家幾口齊入票,便可增加揀樓機會。

另外一半的現實,是如以沒有物業的家人入市,可以支付較相宜的印花稅,上限只是4.25%。

以有收入的親人作聯名借款人

不論是退休長者或未有足夠入息的職場新人入市,在沒有入息的情況下,又如何申請按揭?一個較常見的方式是以有收入的親人作聯名借款人或按揭擔保人。只要此位親人的收入可通過壓力測試,一般情況下便可順利借入按揭。要留意的是,任何一位按揭申請人本身持有尚未供滿的住宅按揭,在計算新購單位的按揭時,按揭成數上限要下調一成,而壓力測試要求會收緊,在「現行按息」下,新舊按揭的總還款,不可高於申請人的總收入4成;壓力測試之下,兩筆按揭的利率上升3厘,供款不可逾月入5成。

以資產證明申請按揭  毋須計算入息

另一種方式是毋須計算入息,較為適合持有一定資產的退休人士。以資產證明申請按揭,只要申請人的淨資產高於負債,一般便可順利取得按揭貸款。在現行的按揭指引下,以資產水平申請按揭,按揭成數上限只有4成,如申請人另有按揭負擔,以資產證水平申請樓按,按揭成數上限只有3成。此外,要留意,不同銀行對「資產淨值」的計算標準會有不同,港元、美元、現金或存款可計足額面值;其他外幣、股票、已供滿的物業等在計算資產值時,都會有折算。最後,以資產水平方式取得樓按,借款人除了必須有充足的現金支付樓價餘額,也要考慮未來還款的安排。

=====

想盡早財務自由,提早退休,立即免費下載《香港經濟日報》App取經

開啟hket App,閱讀全文

撰文 : 葉敬誠 按計劃有限公司執行董事

欄名 : 宏觀論按

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款