【退休規劃】律師醫生夫婦月入逾22萬 每月盈餘不足2萬 應從那4方面部署20年退休路?

博客 11:32 2022/07/13

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本港有不少高薪一族,事業上已有很好的成就,但理財上仍需要請教專業人士意見。今次《你財策劃師》個案主角,是《富足家庭認證導師》李美容(Annie Li)的客戶。在事業打拼了20年後,Jeffrey和Joyce兩夫婦想為未來有更好的人生規劃,所以約了Annie面談,希望她能夠提供一套完整的財富規劃方案,協助他們為未來的20年或以上的退休日子準備。

【背景】

姓名:Jeffrey和Joyce
年齡:同是42歲
職業:律師及醫生
婚姻狀況:已婚,享受二人世界

【現有資產】

港元存款:200萬元
強積金累算權益:200萬元
自住物業1:1,600萬元
自住物業2:1,000萬元
未償還按揭:400萬元
資產總值:2,655萬元

【每月收支】

收入

工作收入:22萬元

開支

家庭及個人生活費:8萬
父母生活費:4萬元
償還貸款:5萬元
每月保費(包括父母保費):3萬元
MPF供款:3,000元
每月盈餘:1.7萬元

Annie的客戶是同齡夫婦,42歲的丈夫Jeffrey是律師,月入12萬元,太太Joyce是醫生,月入10萬元,自住物業市值1,600萬元,還有400萬元未償還按揭,另外他們名下還擁有一層價值1,000萬元及已供滿的物業,現時由80多歲的父母居住,家庭每月開支203,000元,銀行存款200萬元,強積金累算權益200萬元。保險方面有儲蓄人壽,高端醫療及危疾。Jeffrey希望退休後每月生活費有6萬元,預算60歲或之前退休,他們向Annie查詢在現時的保障安排上有甚麼需要更改或加強,但同一時間,Jeffrey又向Annie提到他們的開支不少,所以對安排額外保險保障有猶豫。經了解後知道,Jeffrey夫婦平時工作都很忙碌,一有時間便會一起去玩樂,他們有很多共同興趣,包括假日出海,玩帆船,潛水,或去外地滑雪等。

應急錢及保險保障不足

Annie說,相比投資,保險保障是一種很抽象的理財工具,購買時通常沒有即時需要,但到有需要用時又可能會安排不足,所以用途主要是管理風險。為了令Jeffrey夫婦的資金可以更適當地運用,Annie決定運用四桶金財富管理系統分析。首先Annie為Jeffrey計算需要多少儲備才能夠在他們退休後每月能製造6萬元生活費。假設每年回報為4%,通脹3%,他們預期壽命為85歲,退休儲備應該有1,607萬元才夠。而假設強積金回報為6%,夫婦每月供款共6,000元,預計60歲可獲得793萬元,和所需的退休儲備相差約814萬元。

了解過退休儲備缺口後,Annie告訴Jeffrey,如果要做到退而無憂必須從四方面考慮:

第一是要保存等同於3至6個月開支金額的存款作為應急錢,以防任何突發事情發生而需要用錢,現時他們戶口有200萬元,Annie建議他們可以保存100萬元為應急錢,餘下的100萬元可調動到其他資產上。

第二是要做好風險管理而安排適當的保險保障,包括人壽保險,醫療保險,個人意外及危疾保險等,若二人其中一方不幸患上重疾而不能工作,加上沒有足夠的人身保障時,可能要變賣資產來支付龐大的醫療費用。所以為了令對方未來的生活不會出現周轉困難,雙方必須做好風險管理。目前Jeffrey的人壽保障額只有50萬元,Joyce有較高的145萬元,但相比他們的生活費及未償還按揭來說可算是嚴重不足,如果其中一方有任何不幸事情發生,例如交通意外,而導致早逝的話,其中一方的人壽保險賠償金是難以讓摯愛維持現有的生活水平。

危疾保障供提急切生活費

Jeffrey和Joyce都是家庭主要收入來源,他們都有危疾保障額70萬元,Annie了解到他們保障額偏低的原因,是以為已投保了高端醫療保障,有甚麼疾病或意外發生時都可以得到全數賠償,所以危疾保障相對並不重要。Annie告訴他們,危疾保險的其中一個重要作用是當有重病發生而不能工作時,危疾保險的賠償金可以用作應付短期的日常生活費。

正如Jeffrey所說,他們投保了高端醫療,無論發生甚麼疾病都可以有全數賠償,不用擔心,但他們忽略了年紀愈大,醫療保險保費將會愈高,如果不及早為退休後的醫療費用安排醫療保險保費儲備,到退休後就會被保費蠶食了退休儲備。

Annie為他們估算,由60歲到85歲的沒有墊底費的高端醫療保費總數要接近700多萬元,差不多等同他們退休時強積金的預算總數,所以目前便要為未來的保費做醫療保險保費儲備。

第三是為退休後安排足夠的被動收入,例如租金收入、股票派息、每月基金派息或年金收益等,現時他們只有儲蓄保單及強積金,並沒有以上提到的理財策略或產品,Annie從談話中知道,他們曾聽過可扣稅強積金帳戶及年金等產品的介紹,但沒有積極了解及跟進。所以Annie認為Jeffrey及Joyce需要加強對理財產品的認識,才能為未來做更好的規劃。

第四是長遠進取組合,例如股票及基金投資、投資物業,甚至是投資金融衍生工具等。他們告訴Annie,除了強積金外,他們沒有買任何股票及基金,因沒有時間處理。這方面牽涉到他們的時間管理問題,Annie建議他們沒有時間的話,便先選擇比較熟悉的資產開始,所以不妨考慮增加強積金自願性供款,或是購買可以扣稅的年金或強積金帳戶。

投保人壽 TVC慳稅愈萬元

討論完保障需要後,針對他們關注的問題,Annie建議他們可運用100萬元現有存款做好以下安排:

風險管理方面,他們二人都喜歡玩高危活動,但卻沒有投保個人意外保險,理由是因公司有完善的醫療保障而感覺不需要。Annie告訴他們每月的風險管理成本只是百多元,便可以有更安心及全面的保障,萬一公司的保障賠償不足時也可索償。

另外,Jeffrey及Joyce都應為對方而增加人壽保障,萬一將來有任何不幸事情發生時,對方也不會有任何金錢上的衝擊。雖然當有事情發生時,保險不能減輕在生一方的痛苦及悲傷,但可以保障摰愛的生活質素不受影響,Annie形容人壽保險就像是為對方準備的結婚戒指,給另一半留下的是愛,關懷及承諾。

趁仍然年輕而開始累積醫療保險保費儲備,Annie建議可利用年金計劃來對付未來醫療保險保費,保費會按受保人年齡增長而向上調整,但年金派發的金額也可以按選擇而每年調整,協助減輕未來支付保費的壓力。

退休儲備方面,Annie建議他們可以開設可扣稅強積金自願性供款帳戶(TVC),Jeffrey夫婦是高收入人士,所以交稅也不少,如達到17%個人薪俸稅稅階的話,透過TVC每年可節省稅款高達10,200元,兩個人以18年計算便有機會節省36萬元稅款,另外再加上強積金的潛在投資回報增值,假設回報為6%的話,便可以增多300多萬元的累積金額。

到Jeffrey及Joyce 60歲時,可以考慮提早取回部分強積金,然後投資在派息基金上,賺取每月收入應付生活需要。另外他們也可以運用保費融資策略,利用槓桿原理將財富加速增值。由於他們的物業按揭還有10年便供完,到時每月可以有多5萬元作投資用途。

最後,Jeffrey的父母已經80多歲,十年八載後可能已不會在現時物業居住,到時Jeffrey可以考慮將物業放租或賣出。

總結來說,雖然距離期望退休時間還有20年,Jeffrey現時可分階段部署,再定期檢討,目標是夫婦將來能夠共同渡過數十年退而無憂的人生。

【原文刊於第760期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生諮詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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