【保險保障】點解保險要設墊底費? 識揀保費平一大半

博客 16:22 2022/07/07

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買保險通常會遇到很多專有名詞,自付費(Deductible,又稱墊底費)就是其中一個,尤其是買醫療保險或自願醫保(VHIS)時經常會看到,究竟甚麼人才需要購買設有自付費的醫療保險?

受保人若果購買設有自付費的醫療保險,向保險公司索償前需要先行支付保單列明的自付費,超出自付費的醫療費用才會由保險公司賠償,而自付費通常是以每保單年度計算,好處是設有自付費之醫療保險保費較平。下述以兩個假設例子詳細解釋:

例子一:合資格醫療費用超過自付費
1. 35歲受保人早年買了一份自付費5萬元的自願醫保,該計劃屬「全數賠償」計劃,未來10年平均年保費為4,291元,較自付費0元計劃10年平均保費(13,390元)便宜68%。
2. 受保人因為疾病而入院,埋單合資格醫療費用為12萬元,故此自己需要「自付」5萬元,保險公司則賠償餘下7萬元。
3. 如果受保人同一個保單年度再入院,而合資格醫療費用3萬元,由於自付費該年已支付,而該醫療保險提供「全數保障」,保險公司將全數賠償3萬元。

例子二:入院但費用不超過自付額
1. 35歲受保人早年買了一份自付費2萬元的自願醫保,該計劃屬「全數賠償」計劃,未來10年平均年保費為6,264元。
2. 受保人因傷病入院,合資格醫療費用為1.8萬元,受保人需要全數支付,保險公司不會作出賠償。
3. 該保單年度餘下自付額2,000元。
4. 受保人於新一個保單年度又因病住院,合資格醫療費用為1萬元,惟由於自付費在新一個保單年度將會重設至2萬元,受保人仍然須全數支付1萬元。

為甚麼會有自付費選項的醫療保險存在?
保險公司醫療保險設有自付費計劃,可以避免客戶濫用醫保,在真正大病、醫療開支較龐大時,才提供「保頂」功能,同時提供保費亦較相宜。事實上,濫用醫保較常見於檢測相關項目,例如照腸鏡等等,若果設有自付費,則減少投保人不必要的檢測項目。

甚麼人需要購買自付費計劃醫保?
假如受保人有其他醫保計劃,例如任職公司有團體醫療保險(簡稱計劃A),而醫療賠償限額為5萬元,投保人可以購買另一份設有自付費5萬元的「全數賠償」自願醫保(簡稱計劃B)。

舉個例子,當出現傷病時,合資格醫療開支達15萬元,受保人可以先向計劃A索償5萬元,再以該索償額支付計劃B自付費5萬元,並向保險公司索償餘下10萬元,最終可以用較低保費,獲得最多保障。

另外,市場上個別醫療保險提供自付費扣減優惠。簡單而言是如果受保人在過去保單年度未有作出索償,保險公司將會扣減下一年度自付費,減少投保人濫用醫療保險誘因,並在往後有需要時作出較大保障。

自付費亦常見於財產保險?
醫療保險設有不同自付費選項,但其實一般保險例如家居保險、寵物保險、旅遊保險、車輛保險在不少保障細項上均會設有自付費。以家居保險為例,於每項家居財物均設有自付額,原意是避免受保人濫用保險索償。

共同保險與自付費有甚麼分別?
很多時候投保人會看到共同保險(Co-insurance)這個名詞,其實與自付費原理相似,前者是指當受保人申請索償時,有關合資格開支由受保人按百份比支付,共同承擔風險,後者則以實際金額形式呈現。而共同保險亦可以減少受保人濫用醫療服務誘因。

最後,如果準投保人本身有團體醫保/公司醫保,並希望加強住院或手術開支保障,設有自付額的自願醫保或能幫忙,大家可以使用保險解碼器比較保障及保費。
 

本文最後更新日期:2022年6月30日

【文章來源:10Life;原題:【墊底費/自付費】關公司醫療保險咩事?識揀保費平一大半?

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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