【理財個案】4旬婦月入5.5萬剛喪偶 如何善用丈夫遺產及物業養育女兒?

博客 16:15 2022/04/07

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人生無常,面對家人離世,最難過的除了是要整理心情重拾生活外,還要面對突如其來的經濟負擔。有讀者現年約40歲多,由於丈夫剛離世,她現時要善用丈夫所遺留的資金及自住物業,養育現年只有1歲的女兒。她應如何作長綫部署,為家庭未來的資金需要作準備?看看龔成是如何回答。

讀者:

本人40歲多剛喪偶,女兒只有1歲。希望可以幫我善用丈夫留下的積蓄帶大女兒。

我月入55,000元,有現金700萬元,40年樓港島東區400呎單位欠銀行390萬元,按揭25年。由於方便父母支援,出租每收16,500元租金,搬去將軍澳每月租金支出21,000元。

股票投資約40萬元,大部分坐艇,如中國人壽 (02628) 。本身加按200萬元想置一個三房單位,但額外印花稅(SSD)掣肘下,單親能多負擔多一個物業的能力有限,只能換樓。

現時還持有100萬元的高息基金。

請問還有甚麼其他選擇?前路茫茫,請賜教幫助。

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龔成︰

不用擔心,你的情況沒有想像中差,最重要是收拾心情,重新面對生活!

你家庭支出大(供樓,養小孩,生活費等),因此建議保留足夠現金,大約半年至1年生活開支。

加按有利有弊,會加大你的負債,如你加按買入新的物業,不但令你的資產較集中於物業類,而且未來面對加息,你可能增加供樓的成本。

如果現時租屋可以,買樓換樓部分,就不用太心急,先處理好其他事情。

100萬元的收息基金可以持有,不過你要留意,到底利率是否保證。

中國人壽 (02628) 並不是無質素,不過增長力唔強,企業的賺錢能力不及過往年代。

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相信這股唔會再大跌,但要佢大升都不易,長綫持有價值都算有,但暫時唔好對股價有太大期望,你持有可以,但組合比例不要太多,大約5至10%。

另外,你要審視返現時你屋企收支狀況。如果基本上你收入可以應付,你就可以用「平穏增長股」+「潛力股」作組合,去創造一個增值平台。如果你本身承受風險能力不高,就不要投資潛力股或只小注投資潛力股。

大市現處於合理水平,現有資金(扣除半年至1年生活開支後),你可以先用40萬至50萬元,以「分注」形式慢慢入貨。餘下資金,就等大跌市機會出現,才大力度掃貨,並長綫投資。

同時間,如果你有理想置業目標,都可以考慮動用餘下資金。

至於已加按出來資金,如果你短期內無法用於置業(如2年內),就可以先用來投資收息股,去作較保守的增值。

若果你現時入不敷支,建議你將部分資金,都投入收息股類。雖然佢哋增長力較弱,但股息收入可以支援你日常生活,去減輕你壓力。

你可以因應自己情況,去將資金進行配置。

目標是5%、6%的股息率的收息股,例如:

另外,你亦可以同時考慮以下工具,作完整的財富配置。

投資債券,你可以選擇A評級的債券,年期較長都可以,但利息卻不高。你可以到銀行問問。

投資年金,你可以睇睇,這是適合你的產品,零風險,可以有穩定回報。

你亦可投資銀行低風險類的產品,你可自行到銀行了解下,總之是「低風險,持續現金流」的。

持有現金,除了可做定期外,現金亦可以為你的後盾,以備不時之選。同時,若投資市場大跌,你可以在這時買到更多的收息股,股息率會進一步上升。

 

【本文獲作者龔成授權轉載】

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撰文 : 龔成

欄名 : 80後百萬富翁

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