【扣稅攻略2022】對冲長壽風險 保證攞到100歲年金 邊份保證回報高達2.7%?

博客 19:05 2022/03/17

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【扣稅攻略2022】對冲長壽風險 保證攞到100歲年金 邊份保證回報高達2.7%?

香港人均壽命愈來愈長,不少人忽視長壽帶來的風險,包括將面對與日俱增的醫療和日常生活開支,若自以為未必如此長壽,甚至心存「到時再算」的想法,年老時可能大失預算。市面上便有3款俗稱「扣稅年金」的合資格延期年金保單(QDAP),只要投保人於人生早段時期供款,讓資金滾存,壽命愈長,所領取的年金收入總額便一直增加,直至100歲。

【退休20年獲穩定收入 比較4份扣稅年金 保證回報相差32%?:按此

醫療開支日增 長壽或不幸成為風險

「長命百歲」在傳統華人社會實屬好事,既可享受一生辛勞後的成果,又可在悠悠歲月中尋覓自己興趣、陪伴親友,見證世界變遷。

不過,因為通脹、醫療開支日增等原因,長壽或成為一種風險,不少人的退休規劃未必計算至85歲、100歲、甚至是更長的壽命,面對「突如其來」的長壽,從而帶來的額外醫療或日常生活開支,隨時令人措手不及。

市面上便有3款對冲長壽風險的扣稅年金,投保之後,最快可於60歲至65歲開始領取年金收入,直至最少100歲,變相自製長糧,為投保人在年老時提供多一份穩定收入,應付額外開支。

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計及扣稅效應100歲時 總入息為總保費逾兩倍

假設投保人是45歲非吸煙的男性,供款期為10年,每年供款為12,500美元,總供款則為125,000美元。上表中,3款產品的年金保證回本年均為36年,意即投保人81歲時便可回本。

3款產品在100歲時的保證總入息介乎240,466美元至286,746美元,為已繳總保費的1.92倍至2.29倍。另外,扣稅年金顧名思義可申請扣稅,以目前香港最高稅階的17%稅率計算,每人每年最終可慳稅10,200港元,總入息佔扣稅後已繳總保費最多可至逾2.5倍。

【比較7款延期年金 邊隻回報率最高?:按此

值得留意,安達人壽靈「活」延期年金計劃及永明金融豐碩延期年金計劃由65歲才開始領取年金,並直至100歲;至於中銀人壽延期年金計劃(終身)則由60歲開始領取,並直至終身,意味即使領取人年逾百歲,例如是105歲、110歲,亦可一直領取年金收入,領取人壽命愈長,愈能發揮這項產品的威力,保證內部回報率(IRR)亦會隨之上升。

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100歲時保證回報至少2.3%  宜留意退保保證回本率

以100歲時身故的回報為例,三款產品的保證IRR最少達到2.3%,最高則為2.7%;預期IRR最少達4.1%,最高為4.3%。若計及扣稅效應,保證及預期IRR最高可分別達到3.1%及4.8%。中銀人壽延期年金計劃(終身)在100歲後可繼續領取年金,105歲時身故的保證IRR亦提升至2.5%。

除了總入息及回報,不妨留意長壽年金的早期退保保障,以防因為財務流動性問題,迫不得已提早退保。於投保後10年退保計,3款產品的保證回本率介乎87.8%至97.5%,至於不幸於投保後10年身故,保證回本率亦至少達100%,提供了一定保障。

香港年金同樣「保終身」  惟未有扣稅功能

談到「保終身」的年金,很多人會留意到由政府成立的香港年金公司推出的「香港年金」。但「香港年金」屬於即期年金,在準退休階段一繳付保費即可展開年金期,而且不能扣稅;扣稅年金則可以於較年輕時候展開儲蓄。

「香港年金」最低一筆過保費為50,000港元,最高則為300萬港元,只要持有香港永久性居民身份證及60歲或以上,才可以投保。假設男性投保人於65歲時買入「香港年金」,總供款為100萬元,80歲左右便可以回本,於100歲身故時的保證IRR達到6.39%。

最後,消費者可以配合退休後的規劃、生活水平及財務狀況,來揀選合適的領取年齡與供款金額等。

 

本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視為銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料為準。以上保費資料更新至2022年3月7日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。

【文章來源:10Life;原題:【扣稅年金比較】保證攞到100歲嘅長壽年金 邊份回報好?

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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