【扣稅年金】年過40籌謀買退休金產品 扣稅年金好處多應為首選

保險 19:00 2022/02/13

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讀者曾小姐已過40歲,已婚,未有小孩,不需要供養父母。還未為自己購買退休金產品,目前打工薪酬收入穩定,年收入大概45萬元,在花紅多的時候達60萬元,如果想考慮退休金,扣稅年金似乎不錯,但又不知道選擇甚麽派錢年期好。

目前還有兩至三個月就完結一個財政年度,這個時間點,扣稅年金確實值得考慮,跟其他退休產品比較,它有若干好處。

第一,它是政府明確可以扣稅的產品,功能性十分明顯,以曾小姐的收入,假設與丈夫分開交稅,免稅額大概13.2萬元,所以曾小姐最少交稅為3.3萬元。如果曾小姐購買扣稅年金每年繳費6萬元,那麽每年可以節省6萬元乘以17%,即10,200元稅款,等同政府替你交一部分退休金,何樂而不為?

政府監管產品力度較大

第二,扣稅年金進可攻,退可守。首先講解退可守。如果購買或者了解過市面上退休儲蓄保險產品的朋友便會知道,大部分的退休金產品,回本時間較為漫長,尤其是保證回本年期,有些產品要十多年,而扣稅年金的保證回本年期較為合理或短,令投保人不需要擔心如果萬一有急切需要,手上全部是長綫產品難以為續。雖然不鼓勵大家短期幾年內取出,但俗語有話,手中有糧,心裏不慌。有資金在手可以運用,心理上感覺是比較良好的。

另外,「守」的另外一個涵義是,扣稅年金的保證回報較一般退休儲蓄產品高,有些產品高達保證內部回報(IRR)2%以上,這個在保險儲蓄產品裏面是非常出色的。

最後,「守」,還有一層意思,就是政府要求保險公司推出的退休金產品,監管力度比普通退休金產品更大,所以普通市民購買,是可以更加放心,因為有人替你守住!

可退保一次過將現金取走

再講解進可攻,意思是扣稅年金的回報也是不錯的,有些年金的預期內部回報(IRR)達4%以上,加上扣稅,您的投入實際上是減少差不多6分之1,所以預期內部回報(IRR)可達5%以上。大家知道,穩健產品的年回報達到這個程度,其實十分不俗。與銀行存款比較,已經贏了幾十條街,跟基金股票相比它又不需要任何打理,並且簡單容易明白,對於工作忙碌的都市人,是十分理想的理財工具。

曾小姐提到不知道如何選擇年期,其實筆者有個建議。第一份退休金儲蓄產品的話,都可以選擇終身派錢的年金,因為香港女性目前平均壽命都高達85歲,屬於長壽。而根據科學研究,每過10年,人類平均壽命都增加幾歲,那麽到曾小姐80幾歲的時候,可能平均壽命已是100歲了,人最慘就是有命無錢使,所以多做準備是無壞處的。如果未到自己理想年齡便身故呢?也不用擔心,身故也是將餘下的現金價值理賠給受益人。又或者領取到一定的年齡,不想要再按年領取下去,也可以退保一次過將現金取走。當然,每位客戶可以考慮自己本身的理財習慣去選擇派錢年期。

總之,扣稅年金,從保本、回本年期、扣稅的實用性、預期回報,政府監督各方面評價,是非常不錯的退休產品。

 

原文:退休理財產品 首選扣稅年金(收費文章)】

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撰文 : 鄭小婷 中原金融營業董事

欄名 : 退休理財

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