【保險保障】拆解藝人陳彥行墮保單騙局 投保人如何保護自身權益?

保險 15:00 2022/01/16

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近日城中熱話,莫過於藝人陳彥行(行姐)與媽媽墮入保單騙局。有人說是銀行前綫銷售人員操守問題,有人說是保險公司把關不足,甚至有人說應歸咎於受害人的疏忽。究竟作為投保人,應如何謹慎看管自己財富,保護自身權益?

【陳彥行被騙供3,000萬元保單 儲蓄保5大伏位要留神:按此

陳彥行母女所涉及的大額保單為5份儲蓄保及1份危疾保險。一般來說,這兩類保單產品結構相對簡單,風險相對較低,而且分紅派發相對穩定,理應是穩健的理財工具。但請留意,保單合約本身是一份長綫持有的產品,如果只要求短綫的理財效果,保單合約絕不是首選的工具,從而產生「合適性偏差」(Suitability Mismatch)。

今次發生的事件,筆者認為很大程度上是這個位置把關不足,加上行姐由始至終沒有參與過「被銷售」的過程,兩母女亦沒有善用冷靜期充分消化建議書內的「警告」字眼(例如不能負擔全期保費的話不應投保),只是單單講個「信」字便疏於防範,投保了不適合自己的產品,最終受害的是自己及家人。

投保後善用冷靜期

保險界有保險條例監管,針對以上兩款長期人壽保單均設有冷靜期,即是保單繕發或客戶收到後21曆日內退保可以無條件「後悔」,全額取回已繳保費。即使投保時未必太清楚,或者銷售人員可能存在隱瞞,都建議把握這黃金時間看一看條文是否真的適合自己,始終世界上並沒有完美產品。實務上,要避免墮入陷阱最好靠自己,萬一發現銷售人員的操守行為出現問題,可向相關監管局投訴,例如保監局及金管局,嚴重者甚至要啟動訴訟程序。

財政狀況如實填寫

出事後,行姐向保險公司了解當初所簽署的財務分析表,發現原來她的收入遭虛報、誇大她的流動資金與財富,才能買下此等大額保單,而她聲稱從未見過這些財務分析表。這個漏洞亦反映出前綫銷售操守出現問題,為了通過核保而罔顧客戶利益。財務需要分析(Financial Need Analysis, FNA)是保險銷售的基石,性質等同Know You Client(KYC),用途是幫助前綫人員了解客戶的負擔能力,輔助銷售,從而挑選合適產品。理論上,客戶提供的資料愈準確,前綫人員的理財意見會較到位。

最後在傳媒輿論壓力下,保險公司與行姐達成共識,事件才畫上句號。但由於行姐簽了保密協議,未能詳細透露賠償內容,相信她應該滿意結果。希望讀者們以此作借鏡,警醒自己及家人免受不必要的損失。

 

(節錄)

【原文:投保先三思 產品須了解(收費文章)】

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撰文 : 劉啟明 中原金融集團高級營業董事

欄名 : 保險百科

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