【理財規劃】斜槓族收入不穩缺保障 3方面建立退休支柱

博客 19:10 2022/01/13

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香港不少斜槓族(Slash)以接Freelance為生,好景時收入相當可觀,但淡季時則接近零,收入穩定性不及一般打工仔,儲蓄觀念相對薄弱,導致退休生活有機會出現巨大保障缺口。事實上,他們應該未雨綢繆,盡早準備醫療保障,制定儲蓄計劃及規劃退休。10Life今天便跟大家談談Slash應該如何理財。

1. 醫療保險最基本

正常一份全職工作,通常會有勞工保險,保障僱員因工及在僱用期間遭遇意外而致受傷,或患上《僱員補償條例》所指定的職業病。至於公司亦可能提供公司醫保(團體醫保),一般涵蓋門診及住院保障。

不過,以接Freelance為主的Slash,並不受勞工保險及公司醫保保障。公立醫院雖然可以作最後安全網,但其實公營醫療系統早以超負荷,專科門診輪候以年計。

事實上,一般擁有公司醫保的人尚且面對醫療保障不足缺口,何況是Slash?所以,Slash宜未雨綢繆,考慮投保醫療保險。以政府推出的自願醫保計劃(VHIS)為例,不少價位尚算貼地,即使是保費低於5,000元的產品,市面上亦不不少選擇。

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2. MPF屬退休支柱之一

很多時候Slash都沒有供強積金(MPF)。其實根據法例規定,只要是年齡介乎18歲至65歲,無論是受僱還是自僱,只要提供服務或商品以獲得收入,都需要供MPF。不過,假如有關入息每月低於7,100元或每年低於85,200元,則毋須供款。

供MPF不單是法例要求,亦是Slash非常重要的退休支柱,應該積極參與,為退休生活做好準備。除此以外,更可以考慮作出可扣稅自願性供款(TVC)。TVC是MPF的一種,供款可以因應個人情況隨時增加、減少、停止或重新開始,靈活性高,並且有扣稅功能,與合資格延期年金(QDAP)保費合計,每個課稅年度扣稅上限為60,000元。

當然,Slash是否要在MPF以外再買TVC,需視乎其收入穩定性以及資產流動性,因為與MPF一樣,TVC不能於65歲前提取(符合法例訂明的特定情況除外)。另外,TVC內的基金回報沒有保證,Slash必須承受投資風險。

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3. QDAP與儲蓄保險助退休

除了MPF及TVC,上述提及過的QDAP亦是Slash可考慮部署退休的工具之一。QDAP由於有扣稅誘因,又俗稱「扣稅年金」,並提供保證以及非保證回報。如果考慮扣稅效應,產品回報率將進一步上升。市面上年金產品可分為3種目的,包括儲蓄、退休、長壽,供款期通常為5年至10年。

至於短期儲蓄保險產品,一般供款期為1至3年,提供保證回報,入場門檻低,回報率比一般銀行定期存款利率高。目前還有少數產品提供靈活退保選項,平衡投資回報及流動性風險。

然而,值得留意的是,短期儲蓄保險及QDAP涉及定期供款,收入不穩的Slash須先審視自己入息情況才投保。

 

【文章來源:10Life;原題:【買保險不求人】Slash應該優先買哪種?有甚麼要注意?,已獲授權轉載。】

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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