【終身壽險】港人壽保障缺口達6.9萬億港元 比較3款高保障壽險

博客 18:55 2022/01/06

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【終身壽險】港人壽保障缺口達6.9萬億港元 比較3款高保障壽險

保監局一項研究報告發現,即使香港保險密度(人均保費)及滲透率(保費佔本地生產總值比率)居於全球首位,但原來整體身故保障缺口高達6.9萬億港元。換言之,當一家之主不幸早逝,其家庭日常生活可能會受到嚴重影響。

高保障終身壽險 助填補身故保障缺口

要填補身故保障缺口,定期壽險在較短年期保障上更具成本效益;而若果投保人希望獲得更長年期保障,我們發現3間本地大型保險公司今年陸續推出高保障終身壽險產品,分別是「友邦樂怡人生保障計劃」(友邦樂怡)、「宏利優越終身保」(宏利優越)以及「保誠自主未來保障計劃」(保誠自主)。投保人需要注意的是,即使理解到自身有購買壽險需要,以填補身故保障缺口,亦要比較產品細節。

我們採用保監局提供的身故風險保障缺口評估工具,評估一名35歲非吸煙爸爸身故保障缺口。假設他月入3萬港元,妻子亦有正職,各分擔一半家庭開支,兒子今年6歲,同時要供養一對剛剛退休的父母,而他們家庭儲蓄約200萬港元,並有50萬港元退休金。

若然他不幸身故,由於「上有高堂,下有子女」,上述工具評估後,得出的結果是其身故風險保障缺口達295萬港元(約38萬美元)。若果他擁有一份合適的壽險,有助避免因早逝時而導致家人生活出現困難。

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1. 身故賠償額有差異

比較「友邦樂怡」、「宏利優越」以及「保誠自主」時,我們看到在同一個繳付年期(10年)及每年保費(1萬美元)的大前提下,35歲至99歲保證身故賠償均有差異,當中「保誠自主」的保證身故賠償金額最高,為29.5萬美元,而「宏利優越」(26.4萬美元)及「友邦樂怡」(26.3萬美元)則緊隨其後。

至於預期總身故賠償(計及非保證項目部分),以65歲為例,則以「保誠自主」(57萬美元)保障程度更佳,緊隨其後為「宏利優越」(45萬美元)及「友邦樂怡」(42萬美元)(見表一)。

值得注意的是,3款壽險產品提供不同身故賠償支付安排,包括向指定之受益人以一筆過或每月分期形式支付身故賠償。

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2. 退保現金價值比較

這些壽險產品都有儲蓄成分,退保時可得到保證及預期現金價值。於第50個保單年度(85歲),「友邦樂怡」(13.6萬美元)及「宏利優越」(10.3萬美元)的保證現金價值僅稍高於已付保費,但遠低於保證身故賠償。所以,如果這筆資金最終是希望留給下一代,退保未必是最有利選項。

「保誠自主」保證現金價值與身故賠償均為29.5萬美元,意味如果年長客戶此時覺得再無人壽保障需要,退保亦不會出現損失。

至於預期總現金價值,到85歲時,「保誠自主」為141萬美元,「宏利優越」及「友邦樂怡」分別為76.6萬美元及73.9萬美元。

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以上保費尚未包括保險業監管局收取的保費徵費 ,資料截至2021年12月3日。  

【文章來源:10Life;原題:香港驚現6.9萬億港元保障缺口 3大公司高保障壽險比較,已獲授權轉載。】

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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