【儲蓄保險】比拼4款熱推長期儲蓄保險 3種紅利有咩分別? 

保險 18:45 2021/12/30

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【儲蓄保險】3種紅利有咩分別? 比拼4款熱推長期儲蓄保險

2. 歸原紅利:不同公司不同定義

「歸原紅利」(Reversionary Bonus)屬非保證回報一種。保監局定義下,其面值(Face Value)在派發後不會改變,永久附加於人壽保額(Sum Assured)上,並會於受保人身故時支付。然而,正如較早前提到,這類長期儲蓄保單本身不重視身故保障,僅重視長綫儲蓄回報,因此僅增加人壽保額意義不大。

至於「歸原紅利」在現金價值(Cash Value)上,一經宣布亦非保證,退保時保險公司僅會按折讓價值支付,通常低於其面值。因此「歸原紅利」本質上較重視身故賠償,與投保人的理財目標可能有衝突。

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10Life比較4款產品中,有3款產品提供「歸原紅利」。不過,10Life發現永明傳富「歸原紅利」定義與其他2款保險有重大分別,原因是永明傳富無論是面值還是現金價值,一經宣布都「將變成保證並在保單內累積」(見下表),與其他保險公司提到現金價值一經宣布亦屬非保證有差異,對於投保人而言穩定性更高,對長期儲蓄更有利。

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以第20個保單年期退保計算,永明傳富「歸原紅利」預期現金價值為3.9萬美元,屬3款產品中最高,之後為保誠雋陞(2.8萬美元)、友邦充裕(8,685美元)。值得注意的是,後兩者僅面值屬一經公布即屬保證,僅適用於身故賠償。宏利創富則未有提供任何歸原紅利。

3. 終期紅利:保單終止前浮動幅度大

「終期紅利」(Terminal Bonus)每年均會公布,惟之後金額可能會升升跌跌,到保單終止時(如身故、退保或保單期滿)才釐定實際金額並一次過支付,意味期間價值可能會浮動,屬三種紅利中不確定性最高。

以4款產品為例,第20年宏利創富終期紅利為14.2萬美元,緊隨其後為友邦充裕(12萬美元)、永明傳富(10.2萬美元)、保誠雋陞(8.9萬美元)。

以總現金價值計算,當中計及4款產品的保證現金價值,第20個保單年度宏利創富及永明傳富預期連本帶利接近24.2萬美元,其次為友邦充裕(22.9萬美元)及保誠雋陞(22萬美元)。

上述4款長期儲蓄保險僅屬例子,以闡釋不同紅利之分別,市場上仍有不少同類型產品供投保人選購。最後,投保人若打算買入這些重視長綫回報的儲蓄保險產品,此前必須明白「周年紅利」、「歸原紅利」、「終期紅利」分別,了解哪種非保證回報確定性較高;亦需要了解在個別名詞上,例如「歸原紅利」不同保險公司有不同定義。

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【文章來源:10Life;原題:剖析「非保證回報」細項 比拼4款代理熱推長期儲蓄保險,已獲授權轉載。】

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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