【理財個案】43歲夫婦月入11萬擁2物業 怎部署7年後退休兼儲400萬子女教育基金?

博客 15:20 2021/12/30

分享:

分享:

【理財個案】43歲夫婦月入11萬擁2物業 怎部署7年後退休兼儲400萬子女教育基金? 

踏入中年,不少人開始積極地部署退休生活,但若然有子女,更要同時為他們的教育開支做好充分的準備。有讀者現時43歲,與丈夫月入11萬元,持有1個已供完的自住物業,另有1個收租物業以及2個自用車位,均有未還清貸款。他們計劃7年後退休,同時希望為子女準備400萬元的教育基金,應先還清貸款,或善用現金投資?看看龔成是如何回答。

讀者:

本人43歲,先生及自己有固定工作,月收入共11萬元,育1子1女,分別12歲及10歲。現時持有2個物業,1個自用已還清貸款,另一個收租,租金1.2萬元,貸款尚欠120萬元,每月供款1.5萬元。同時持有2個車位自用,貸款尚欠100萬元,每月供款7,000元。持有現金250萬元,100萬元人民幣,其他外幣共值60萬元。

持有股票:

個案重點: 

  • 43歲夫婦
  • 自住物業:已供滿
  • 收租物業:月收1.2萬租金,欠120萬元貸款
  • 自用車位:欠100萬元貸款
  • 現金:250萬元,100萬元人民幣及60萬元外幣
  • 股票:約值70萬元
  • 理財目標:
    1. 7年後夫婦二人一起退休,並預留小孩教育資金400萬元。
    2. 請問應該把現金去還貸款?還是再投資?如何優化現有組合?

【80後夫婦月入逾11萬擁2物業 如何製造每月3萬元被動收入?:按此

龔成︰

現時在全球息率不高的背景下,令香港按息都處於一個低水平。我建議先用現有資金去做增值,會較有效率。

由於你已經有2個住宅和2個車位,財富組合已經非常偏向物業類。因此,未來新資金,應先投入優質股類別,令你財富組合回復平衡。

以你43歲年紀,可以投資一些較有增長力股票,去進行增值。你持有的股票,都係有質素。但配置上,就出現咗問題。

首先,組合持股除咗要有質素外,都要講求平衡性。

個別企業和行業,不應佔組合15%和30%以上,銀行業更加不要高於組合20%,否則會有過度集中性風險(盈富由於係一籃子組合,故不受此限。)。

你現時銀行股,明顯係超咗標。而且,滙豐 (00005) 、工行 (01398) 、中國銀行 (03988) 都係收息股,增長力唔高,以你年紀,唔建議持有太多。

這些銀行股都有質素,你唔一定要減持,但新資金就暫時唔好投入銀行類,去令組合慢慢拉返平衡。其餘股票無問題,你照長綫持有就可以。

至於外幣,長綫都只會係貶值,除非你有實際用途。否則,我建議你換回港元,去進行投資會較好。

未來投資策略,你可以集中投資「平穩增長股」和「潛力股」。

除了現有資金外,你可以月供股票,去加快你增值速度。每月用5成儲蓄做月供,其餘先儲起,用一邊月供一邊儲蓄的策略。

如果你現時無太多投資經驗和知識,潛力股這類風險較高的股票,你就不要持有過多,最多維持2成好了,甚至先集中係平穩增長股類。

【39歲冀儲夠350萬享財務自由 重倉收息股應如何提升組合增長力?:按此

若你有一定投資知識,潛力股比重可以相應調高,佔組合約4成,視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。

現時大市只是合理區,你現有250萬元資金可以先投入多50至60萬元,用「分注」形式,慢慢買貨。餘下資金和每月所儲倒的資金,就等大市再出現回調時,才慢慢加大力度入貨,然後長綫投資。

以投資回報有10%計(連股息再投資),假設你每月可投資20,000元+現有250萬元現金+70萬元持股,7年後大約會增值至840萬元。

扣除你子女的400萬元教育基金,你將餘下440萬元投入收息資產,用6%股息率計,你每月大概可以有2.2萬元被動的現金流收入。

你可以以此作參考,去制定你的增值計劃。

【本文獲作者龔成授權轉載】

開啟hket App,閱讀全文

撰文 : 龔成

欄名 : 80後百萬富翁

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款