【虛擬銀行】回顧2021年虛銀必須解決的3件事 到底做成點?

博客 18:05 2021/12/22

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光陰似箭,2021年好快又到尾聲,華田先祝大家喺新一年凡心之所向者,哪怕只能素履以往,皆能一蹴即至,過住幸福美滿嘅2022喇。

喺今年年頭華田就寫過2021年虛銀必須解決的3件事,提到虛銀必須要:

1. 盡快確定盈利模型;
2. 盡快開發適當產品同吸引對應客群;
3. 盡快完善所有營運合規嘅暫代方案。

咁到底8間虛銀有無好好解決留低嘅問題呢?今日就同大家一齊回顧下啦!

第一件大事:盡快確定盈利模型──模型係確定喇,只係略嫌沉悶咯

如果要用兩個字講晒8間虛銀嘅盈利模型,我諗就係「貸款」兩個字喇。

睇返1年前嘅今日,當時嘅8大虛銀大概可以分做三類,第一類就係主打貸款嘅ZA、AirStar同PAOB,第二類就係但係依賴支付手續費作為唯一收入嘅Mox、WeLab、Livi同Fusion,同埋連1蚊收入都未有嘅Ant喇。

咁嚟到今日又點呢,就係除咗Ant仍然唔知賣緊啲乜(我真係睇唔到佢到底有咩Product係搵到錢的),另外7間都係主力做貸款生意,分別只係做零售貸款、商業貸款定係消費貸款,咁喺2021年ZA同AirStar就成功從零售貸款過渡到商業貸款,開拓香港嘅中小企生意,為豐富整個盈利模型行咗一大步。

咁睇返年中報表,PAOB就喺唔爭奪擠擁嘅零售市場、專心做中小企市場下,成為暫時8家虛銀入面最有可能最快Breakeven嘅一間,證明專心一致、韜光養晦嘅策略都Work㗎喎!

不過老實講,如果「銀行」只係等於「財仔」的話,咁就實在係太無聊啦,例如WeLab Bank官網站寫住:「香港虛擬銀行服務唔應該只停留喺存款、轉帳、交易同網上服務」咁𠵱家多咗「貸款」都叫多咗啲嘢嘅。

我諗喺理論上虛銀嘅最大優勢就係「無分行」同埋「無Legacy system」,𠵱家我都未完全睇到底虛銀點樣善用呢2大優勢嚟顛覆傳統銀行,又同時達到盈利嘅目的。純粹要做貸款生意的話,開一間全新嘅網上財仔就可以喇,一樣可以無分行、無Legacy system,又何需開一間銀行咁大陣仗呢?

我諗2022年各Virtual bank worker都要諗諗喺貸款以外,點樣利用股東圈、生態圈、無分行、無Legacy system嘅優勢豐富盈利模式喇!

第二件大事:盡快開發適當產品同吸引對應客群──有啲都做得幾出色喎

喺2021年各間虛銀都各出奇謀,出咗唔少「稍稍」創新嘅Product出嚟吸客,包括外滙產品、分期貸款、消費貸款、出糧貸款、無卡提款等等,隨便攞啲今年寫過嘅文出嚟畀大家喚醒吓大家記憶啦。

當中精選幾個2021年我最深印象嘅產品,就要數到livi嘅BNPL(我覺得真係做得幾差嘅)、ZA出糧Fast Pass(非常聰明同有諗法嘅產品)、WeLab GoFlexi分期貸款(雖然未必好易用,但係夠膽將Mortgage Link玩法搬落私人貸款,有趣!)同埋Mox Credit喇。

咁大家見我寫咗幾篇關於Mox Credit嘅文章,就知道我係好欣賞成個產品,尤其是當佢由一個Debit product變成Credit product過程中嘅客戶溝通、App嘅流程、還款指示、再到之後消費分期、現金分期等等UX/UI都做得非常之流暢,發揮到無Legacy system下應有嘅清脆利落。

傳統銀行喺2021年又有乜嘢好創新/震撼嘅產品推出呢?

呢一刻我淨係諗到渣打嘅Cathay Card(都係轉個名再小修小改啦)同埋滙豐嘅EveryMile卡,除此之外,我就諗唔到有乜好吸引嘅產品喇。

成日都有人話,發牌畀虛銀嘅目的之一,就係向傳統銀行製造鯰魚效應。我諗喺產品創新上,2021年的確係傳統銀行比下去嘅一年喇。

第三件大事:儘快完善所有營運同合規嘅暫代方案──都總算風平浪靜喇

相比起2020年虛銀嘅甩轆不斷,2021年總算風平浪靜喇。

咁當然喺營運同合規上面No news is good news啦,江湖傳聞所有虛銀喺開業6至12個月之內都會被HKMA on-site audit一次,睇下有冇啲Technology risk、operational risk、AML risk、anti-fraud risk、complaint handling等等嘅問題,咁喺最後一間虛銀Fusion都開業一周年,我哋都未聽到邊間虛銀有畀HKMA公開譴責,咁即係恭喜晒8間虛銀都,全部都安然無恙喇。

諗返起2020年都幾多事故架,例如就有存款小巴炒車啦、DDOS啦、出錯月結單啦等等嘅問題;今年就都係小蝦碌啦,例如明明隻Product未出,但係官網Visual就率先搶先出街、睇電視、逗嬲嬲兼夾太多人開戶出現小死機、抽獎又抽中咗Intern疑似造馬咁,進步咗好多架喇!

雖然話咯間虛銀嘅CXO好似音樂椅咁轉咗一轉都唔止,事後再搵到有事故都死無對證啦!我諗勉強可以話係一個時代嘅終結喇,一代人完成咗開業嘅任務,另一代人就要負責睇吓點樣生存落去,再無藉口話要搞Compliance唔得閒跑生意啦!

2022年虛銀展望,會唔會有邊間股東反枱咁呢?

2022年虛銀能有乜嘢展望呢?

其實都無乜嘢展望,HKMA透過發牌畀虛銀製造鯰魚效應,推廣普惠金融、威迫傳統銀行作出改變嘅目標已經達成,下一步各虛銀可唔可以成功獲利就要睇各家嘅造化喇。

其實喺申請牌照階段,HKMA都有要求所有銀行提交3年嘅計劃書,闡述點樣3年內達致收支平衡。1年好快就過去啦,Breakeven之路有幾間相對近啲,另外幾間就可以用「遙遙無期」嚟形容喇。

喺錢已經使咗咁多,各虛銀股權結構又相對複雜下,究竟係唔係所有股東都咁一心一意繼續注資、繼續燒錢等待收成嘅一日呢?定係會有股東反枱退市止蝕離場呢?

一齊睇多一年,到2022年尾我諗我哋就會有一個比較清晰嘅答案喇。

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (152) — 虛銀 2021年必須解決的三件事回顧!到底虛銀做成點呢?】

【關於作者】

兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

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欄名 : 華田銀行

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