【投連險】12個不同情景 比較7款投連險費用蠶食力

保險 12:20 2021/12/09

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3. 影子基金代表收費高?未能看到這個結論

有投連險提供所謂影子基金(Mirror Fund)選項,即保險公司透過買入基金單位複製基金公司的投資組合。投資者及理財教育委員會列明,倘若投連險的投資選項與由保險公司酌情內部管理的投資組合掛鈎,保險公司所收取的費用及收費會根據TFCD採用的假設,而計入支付予保險公司的費用及收費總額內,並反映於TFCD百分比。

投委會說明

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另外,保監局發出的長期保險保單利益說明指引(指引28)列明,「影子基金」如收取基金管理費用,須於利益說明文件上的數字說明。

 保監局指引28節錄

至於擁有「影子基金」選項的投連險,收費對比僅有「直接基金」的投連險較高的說法,我們是次研究未能得出這個結論。上述7款投連險中,只有2款有提供「影子基金」選項,包括宏利投資及永明迎雋,然而,這2款產品在不少假設回報及年期情景下,預期保單價值均優於同業。

相反,沒有影子基金選項、只提供直接基金(Direct Fund)的友邦卓達智悅、富通盈晉、萬通計劃,其整體預期連本帶利回報排名均遜於同業。

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消費者若不了解產品 不應投保

最後,是次研究並未有包括投連險預期保單價值可能出現的虧損情景,在計及費用影響後,有關損失可能更加慘重,但現時保監局未有規定利益說明文件必須提供虧損情景。

10Life認為,在購買投連險前,須從事大量研究,不能依靠單一經紀或代理或所謂「星級」代理的意見。消費者需要詳細閱讀投連險「產品資料概要」及「利益說明文件」,亦要參考投委會網站相關文章。如果你仍然不明白投連險細節,則絕不應該購買,尤其不要跌入個別經紀及代理聲稱這些產品屬「高回報、低風險」的銷售陷阱。

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以上資訊由10Life提供,有關內容僅供參考,絕非銷售建議。

【文章來源:10Life;原題:12個不同情景 比較7款投連險費用蠶食力,已獲授權轉載。】

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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