【人壽保險】唔係想買就買到!受保人病歷對投保壽險有何影響?

博客 18:40 2021/11/25

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【人壽保險】唔係想買就買到!受保人病歷對投保壽險有何影響?

很多人有美麗誤會,以為人壽保險不保事項少,隨時都可以成功投保。事實上,不保事項少並不等於核保過程寬鬆,尤其隨着年齡增長,身體陸續出現小毛病,分分鐘成為拒保或徵收附加費理由!那麼,於核保時,保險公司會考慮甚麼因素?受保人會因患上甚麼疾病而有可能被拒諸門外?10Life今天就用例子跟大家說明。

投保申請時需如實披露

除了透過經紀或代理購買人壽保險外,現時不少保險公司都提供網上投保,方便消費者獲得保障。綫上與綫下的投保均要求受保人如實申報資料,受保人須按最高誠信原則(Utmost good faith),向保險公司提供準確和真實的資料。不然,保險公司最終仍可能拒絕賠償。

投保的過程中,保險公司會通常會詢問受保人的職業、身高、體重、吸煙習慣、病歷。如投保人不幸曾患指定疾病,或難以直接於網上投保,屆時可能要先聯絡客戶服務員或保險中介人繼續處理。核保過程中的病歷問題,較為常見的包括以下疾病:

  • 糖尿病
  • 癌症
  • 心臟病
  • 中風
  • 肝臟疾病
  • 腎臟疾病

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拒保與否非一刀切

保險公司一般會考慮多項因素,才決定是否受保。以糖尿病為例,若受保人不幸患有糖尿病,便須要進一步回答跟進回題,例如糖尿病的類型、病發年齡、血糖控制程度、有否出現併發症等等。如有需要,保險公司或要求受保人進行驗身、尿液檢驗、血液測試──糖化血色素(HbA1c)等,再決定是否需要徵收非標準保費或拒絕受保。

值得留意的是,保險公司不一定因嚴重疾患而拒保。事實上,一些大眾認為的「小病」,如脂肪肝、胃酸倒流等,也可能成為拒保或的原因(見表1)。因此,應趁身體健康時買人壽保險,方為上策。

■表一:保險公司核保壽險時對不同疾病的考慮因素■

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定期人壽保險純保障 性價比高

我們早前文章曾指出,與終身人壽保險相比,定期人壽保險不含儲蓄成份,保費低、保障高,為消費者提供較高的身故賠償槓桿(即身故賠償÷已付保費)。10Life分析了現市場上十多個定期壽險產品,並依據產品的賠償倍數和條款逐一評分。大家可在選購前先作比較。

■表二:比較定期人壽保險的賠償倍數(10年付款期)■

    點擊圖片放大

 

以上資訊由10Life提供,更新至2021年11月9日,僅供參考,並非銷售建議。

【文章來源:10Life;原題:【人壽保險】受保人病歷對投保有何影響?受保與拒保如何劃線?,已獲授權轉載。】

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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