【理財個案】有咩方案可以保障年金兩兼顧 保單逆按揭到底係咩?

保險 19:00 2021/11/20

分享:

分享:

讀者王先生35歲,已經建立家庭,家中有妻子及女兒。作為經濟支柱,想要給他們一個保障,所以優先考慮人壽產品,但預算不多,想要一個方案滿足人壽保障及退休年金這兩個目標,可以怎樣做?

王先生的情況跟很多中產家庭很相似,正值壯年,有家庭要照顧,又有各方面開銷比較大,他想既保障家庭,又能為將來退休做準備。他可以考慮保單逆按揭方案,該方案既可以在未來數十年為王先生提供高額人壽保障,又可以在他退休的時候提供固定的年金作為退休金的補充。

保單抵押銀行 獲取現金流動

保單逆按揭,意思是將王先生的保單身故賠償金,拿來向銀行做抵押貸款,可以換取年金。因為大家都明白,人壽保險,在受保人在世的時候,是沒有甚麽流動性的,尤其是高保障的人壽保險,通常現金價值不是十分高,如果要提取現金,大多數需要部分或者完全退保。如果把人壽保障保證能夠理賠的身故賠償金,抵押給銀行,那麽銀行就可以在收取一定利息的情況下,提前給受保人一些錢,或者固定的現金流。

舉個例子,王先生如果購買一份人壽保險產品,保額25萬美金,每年保費4,233美金,那麽這份保單可以一直提供保證25萬美金的身故賠償(再加額外紅利),到了王先生60歲的時候已經繳清所有保費,65歲時,他可以選擇將保單抵押給銀行,從而換取20年的年金,每年都可以領取7,200美金作退休金的補充,共144,000美金。85歲年金入息完結,他仍然有46萬美金的身故賠償。

第二個方案,假設他在65歲時,需要贊助女兒一筆錢開店做小生意,他可以首先一筆過提取保單紅利49,800美金(這筆紅利提取不影響他的保證身故賠償25萬美金),然後再將保單抵押,得到20年的年金,每年領取7,200美金,那麽到85歲年金入息完結時,他仍有30萬美金的身故賠償。

保單逆按計劃 政府營運可靠

「保單逆按」可令原本王先生身故後才可獲取的保單賠償,轉化成他在生時可享用的資金,保障他退休後的生活質素。

有些讀者可能會有疑問,那麽甚麽時候要支付銀行的利息呢?不用擔心,銀行通過審查王先生拿來抵押的人壽保單,已經計算出可以借出的金額,和利息開支等,它會在王先生身故的時候,將身故理賠金扣除相應的利息開支,再將餘額給遺產繼承人,所以王先生是終身毋須還款的。

保單逆按計劃可靠嗎?保單逆按計劃為60歲或以上持香港身份證人士獲取退休後的生活費提供多一個途徑,它由香港按證保險有限公司營運,而按證保險公司的所有股份均由香港特區政府透過外滙基金持有。所以它的運作、利息、借款及還款安排以及很多細節等,都受到監察,對申請人來說非常有保障。

 

【原文:巧用保單逆按揭 保障年金兩兼顧(收費文章)】

=====

理財真實個案分析,立即免費下載《香港經濟日報》App

開啟hket App,閱讀全文

撰文 : 鄭小婷 中原金融營業董事

欄名 : 保險百科

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款