【終身壽險】4款高保障終身人壽比較 保費相同賠償額可相差幾遠?

博客 18:50 2021/11/18

分享:

着重高保障的終身人壽,在網絡上經常引起熱議,原因是網民經常將這類產品與重視長綫回報的儲蓄壽險混為一談。其實終身人壽側重保障,儲蓄並非首要目標。10Life今次挑選AIA友邦、Manulife宏利、Prudential保誠、Sun Life永明金融旗下終身人壽,以同一個保費基礎下比較保障度差異。

保監局《保障缺口「身故風險」研究》曾提及,本地保險市場偏向具儲蓄或投資成分的產品,往往忽略了人壽保險核心原則──亦即提供適當及足夠身故風險保障。終身人壽主要目的是為投保人身故風險提供保障,倘若家庭支柱不幸早逝,能幫助其受養人提供足夠金錢以維持生活。

早期身故賠償最關鍵 保障家人生活

與定期人壽不同的是,這款產品有機會回本及獲得非保證回報。至於長綫儲蓄保險,很多時候保障程度較低,更着重的是透過非保證回報為保單增值,因此不能夠與終身人壽直接比較。

我們以一名35歲非吸煙男性為例,再挑選4款市場上主打高保障的終身人壽作參考,包括友邦樂怡人生保障計劃(簡稱友邦樂怡)、宏利優越終身保(宏利優越)、保誠美好人生保障計劃II(保誠美好)、永明金融昇暉保障計劃(永明昇暉),以比較這類產品之保障程度差異。

假設上述4款產品供款期為25年、每年供款2,000美元(1.56萬港元),供款期完成後,總繳保費為5萬美元(39萬港元)。

【身故保障缺口響警號 港人保障水平須提高:按此

保障額可隨年月變化 附加保障效應褪色

我們以35歲男性為例,並以每10個保單年度比較平均保證身故賠償額,以反映不同產品保障程度,以及顯示附加保障(Booster)減退之後的效應。

■4款終身人壽身故賠償比較■

以首10年比較,永明昇暉平均每年保證身故賠償額為18.8萬美元,為4款產品中最高,保誠美好則為18.5萬美元,緊隨其後的是宏利優越(11.5萬美元)、友邦樂怡(11.4萬美元),當中最高及最低落差為65%。

再看第11至20年平均保證身故賠償額,賠償額數據跟首10年完全一致,沒有變化。

不過,到第21至30年時,屆時投保人步入退休階段(56歲至65歲),其時個別保險產品附加保障效應逐漸消失,保誠美好跌至13.4萬美元,對比上一個10年降幅為28%。

投保人屆70歲,邊3款保險產品可回本?【下一頁

 

以上資訊由10Life提供,資料截至2021年10月8日,有關內容僅供參考,絕非銷售建議。

【文章來源:10Life;原題:4款高保障終身人壽比較 早期身故賠償額相差逾6成,已獲授權轉載。】

撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款