【理財個案】為子女準備升學教育資金 除儲蓄產品仲有咩方案有理想回報?

保險 19:00 2021/11/13

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讀者黃小姐想為孩子購買一份儲備基金,希望透過資本增長好為孩子日後升學或置業作準備,除了一般傳統儲蓄產品之外,還有其他方案可以一筆過,同時又有理想的回報嗎?

作為家長,都會為子女計劃未來有更好的生活,不論升學教育及各種環境質素都想為子女提供最好的。普遍家長都會為子女購買一些長年期儲備計劃,好讓子女日後升學之途。

保單融資以萬能壽險為主

保單融資原理跟投資物業類似,投資者只需付保單首期,尾數將保單抵押給銀行,利率普遍跟供樓相同。銀行為甚麼願意提供借貸呢?原來保單融資計劃多數都是以萬用壽險(Universal Life Insurance)為主,該計劃跟一般終生壽險略有不同,萬用壽險的保障比較低,因此保險成本低,保險公司可以將大部分用作投資,所以一般回報都較高,而且首日退保價值有80%,而銀行會提供退保價值的9成借貸,因此銀行的壞帳率可以控制至最低,若果借貸人真的不還款,銀行可以行使保單退保取回退保價值,由於首日退保價值高於銀行貸款額,所以銀行不會吃虧的。

預算金額為30萬,若投放於儲蓄計劃則可以每月5,000元,年供6萬元,5年總供30萬元。但10年的回報表現欠佳,甚至有些計劃只能取回本金。相反保單融資可以買到較大面值,例如100萬面值保單,只需付30萬元再透過銀行按70萬元,10年保單回報有50%即相等於150萬元,退保時歸還70萬元給銀行,剩下80萬元,將本金由30萬元變大至80萬元,是可預期的。

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也許你會問,那10年向銀行借貸利息還未計算在內,保單融資借貸利率普遍相等於樓按,而且比樓按更吸引的就是保單融資借貸是還息不還本,假設年息為2厘去計算,70萬元貸款年供利息為1.4萬元,即是每月1,000元多。輕鬆供款,10年利息支出為14萬元,所以用44萬元成本,滾存10年有一倍回報,較一般儲蓄保吸引。

保單融資比投資物業安全

保單融資計劃跟投資物業相比更安全,物業未來價格可升可跌無法預計,會有變負資產的機會。相反保單融資的未來價值可以從計劃書中預見,只是賺多或賺少,相對風險較低。在市況轉差的時候,物業成交往往交投量較低,因此需要減價務求轉讓成功,相反保單融資計劃不用理會市場氣氛的轉售情況,直接選擇退保就可以了,更較彈性和可靠。

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撰文 : 張志龍 中原金融營業董事

欄名 : 保險百科

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