【危疾保險】與末期乳癌共存25年 比較12款多重賠償終身危疾守護力

保險 19:05 2021/11/04

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1. 末期乳癌首年保障程度比較  

在確診末期乳癌並持續多年的情況下,10Life比較上述12款危疾保險的首年保障。以保障額加上其他額外賠償計算,首3位依次為國壽海外危疾全裕備保險計劃(強護版),賠償額為約231萬元;富通守護168危疾保障計劃(加強版),賠償額為約226萬元;及忠意跨越無限保(約219萬元)。  

首年保障程度較弱的,依次為萬通保險首選健康保1000(約104萬元)、友邦加倍智裕保3(約147萬元)、永明危疾齊加保(約149萬元)。

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2. 長期保障程度:比較持續保障年期

正如早前所說,這名女性要長期與癌症抗爭,並非只接受一次治療。我們假設現時醫療水平下,這名女性可以與這個不治之症共存長達25年之久,而12款多重賠償終身危疾保險中,哪一隻可以伴隨較長時間?

以該女性與末期乳癌搏鬥至15年計算,大部分危疾保險仍提供多重索償,當中富衛保險危疾全守衛(超卓版)累計賠償額為約989萬元,其次為忠意跨越無限保(約904萬元),兩款產品賠償次數均為6次。

而該女性繼續積極與末期乳癌抗爭,病發第25年時仍然存活,其時大部分多重賠償危疾保險已屆賠償次數上限。

忠意跨越無限保則是唯一不設賠償次數上限,該產品等候期為3年,如下一次索償為之前癌症的復發、擴散,或持續,基本上每3年賠償一次(100%保額),直至100歲。在25年情景下,該產品累計總賠償額最高(約1,317萬元),賠償次數為9次。當末期乳癌可以抑制成慢性疾病時,無限次索償有機會發生。而末期癌症一旦有痊癒可能性,有關產品可保障新癌症或其他危疾。

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在25年情景下,富衛保險危疾全守衛(超卓版)累計賠償額緊隨其後(約989萬元)。這份危疾保險最多只能就癌症索償6次。

根據資料,現時醫治末期乳癌費用包括切除術(約10萬元)、手術治療、電療、化療、手術費(各10萬元,共約40萬元)、標靶治療(約30萬元)、賀爾蒙治療(100萬至200萬元),而計及持續療程,有關費用可能天價。

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3. 癌症持續治療條款    

上述多重賠償危疾保險均列明,如果下一次索償屬持續癌症,而且已經通過了等候期;加上個別保險產品特別提及患者需要積極治療及符合相關定義,便能夠觸發再次賠償條款。

不過,有些危疾保險特別列明一些較新穎的積極治療方法,例如荷爾蒙治療(又稱激素治療),而非典型的化療、電療、手術、標靶療程等,將不獲保險公司持續賠償。

女性應考慮盡早購買適合的危疾保險

10Life提醒全香港女性,在現時身體健康之際,不能掉以輕心,應該要考慮趁年輕時買危疾保險及醫療保險,以獲得終身保障,尤其是末期乳癌有年輕化趨勢。

至於已經確診末期乳癌患者,在醫學昌明的今天亦毋須絕望,不妨以長期病患例如糖尿病、高血壓、高血脂看待這個疾病,樂觀面對,以長期作戰思維管理,用各種方法將癌細胞壓下去,猶如將活火山變成睡火山,讓其沉睡不再爆發。

危疾保險重視保障 儲蓄成分僅屬次要

雖然多重賠償終身危疾保險提供儲蓄元素,然而,正如保監局早前《保障缺口「身故風險」研究》提及:「大量的儲蓄和投資成分會掩蓋保險的實際原則」,投保人應該重視產品終身保障程度,亦應了解提早退保或招致損失。    

最後,這篇比較文章參照真實案例,以「末期乳癌有望成慢性病」作前設,因此產品比較年期較長(15年、25年),有意投保人士宜先到保險比較平台了解產品種類,再諮詢保險顧問專業意見,才作出產品選擇。本文章不構成銷售建議。

 

以上資訊由10Life提供,更新至2021年10月22日,僅供參考,並不是銷售建議。

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【文章來源:10Life;原題:【粉紅十月】與末期乳癌共存25年 比較12款多重賠償終身危疾守護力 ,已獲授權轉載。】

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撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

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