【儲蓄保險】短期儲蓄保險回報及流動性比較 5年保證回報率達3.5%係邊份?

博客 19:01 2021/10/29

分享:

分享:

當市況動盪時,不少投資者都期望穩定的選擇,避開風險。無疑,銀行定期存款的風險低,但回報同樣低。其實,除銀行定存外,保險公司亦會推出短期儲蓄保險,主攻保證回報,保單年期約3至5年,稍長於銀行定存的幾個月至1年期;但短期儲蓄保險的投保人,可以於幾年內鎖定一個穩定的保證回報率,對收息一族仍具有吸引力。

10Life短期儲蓄保險評分 審視產品的回報率及流動性

由於短期儲蓄保險產品深受用戶關注,10Life短期儲蓄保險評分特意平衡了產品的回報率,及提早退保的影響。目前,首10位最高評分的短期儲蓄保險產品,分別來自Blue、Hang Seng Insurance恒生保險、Well Link Life立橋人壽、YF Life 萬通保險。

排名首兩位的是Blue的WeSave定息儲蓄保 S3 (Plus)、WeSave 高息儲蓄保E1 (限量發售),而排名第三是Well Link Life立橋人壽的喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃。

【比較友邦安盛宏利保誠長期儲蓄保 30年預期回報可相差60%:按此

    點擊圖片放大

短期儲蓄保險的回報穩定又保證 還可以網上投保

市場上的短期儲蓄保險多提供美金、港元、人民幣為保單貨幣。上述短期儲蓄保險比較,產品全是美金保單,並可以網上投保。供款模式為一次過預繳、1年、2年或3年供款期,而保單期是3至8年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。

10Life以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率(IRR),上表中有一半產品5年保證IRR起碼有3%,當中最高的是Blue的WeSave 高息儲蓄保E1 (限量發售),其保證IRR達到3.5%。

早期退保有損失 1年離場可蝕三成

短期儲蓄保險的投保人需於保單期內鎖定資金,提前退保通常會導致損失。所以,大家投保前要確定保單期內有流動資金,應付突發開支。但是,若投保人真的要提早退保,又要蝕幾多錢呢?假設於投保一年後退保,我們計算產品1年保證IRR,上述產品中多數的保證IRR是負數,代表投保人要蝕錢,最嚴重的IRR低至-30%,即投保人1年蝕三成多。

【進可攻未必退可守!比併3大儲蓄保預期回報及風險:按此

首年退保無損失 只得三產品

無疑大多數短期儲蓄保險的產品設計,均對早期退保不利。唯獨Blue的WeSave定息儲蓄保 S3、WeSave定息儲蓄保 S3 (Plus)、WeSave定息儲蓄保S3(迷你版)容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,不收手續費或罰款。由此可見,新晉的保險公司十分進取,以高息及靈活的產品設計來吸客。

其實,短期儲蓄保險賣點是保證回報,利潤偏低,向來不是傳統保險公司及顧問力推的產品,所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。再看環球局勢,美國減息及重推量化寬鬆,保險公司對推出高保證回報的短期儲蓄保險產品,就更加審慎,所以上述產品隨時額滿即止。

信貸風險 不容忽視

短期儲蓄保險與銀行存款有別。保單持有人所支付的保費,屬保險公司資產的一部分,並不受存款保障計劃保障。保險公司的財務狀況,影響其履行保單契約的能力。換言之,保單持有人受保險公司的信貸風險影響。如保險公司不幸未能履行保單的財務和合約義務,保單持有人或會損失所有已繳保費及保障。

以上資訊由10Life提供,更新至2021年10月25日,僅供參考,並不是銷售建議。

【文章來源:10Life;原題:【短期儲蓄保險比較2021】保證回報與流動性 不一定得此失彼? ,已獲授權轉載。】

10Life是個保險比較平台,為用戶提供專業及中立的保險資訊。10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問,致力解構各種複雜的保險產品。我們着重對消費者重要的因素,釐訂保險產品的評分準則,透過客觀的數據分析,計算出保險產品的評分。

開啟hket App,閱讀全文

撰文 : Chris Pun 10Life總編輯

欄名 : 保險解碼

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款