【理財個案】有先天疾病保險無法理賠 留儲備放定期回報太低點算好?

保險 19:00 2021/10/23

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讀者黃小姐今年28歲,8年前發現有先天性心臟病,未來可能要做手術修補,雖然在發現前已有醫保,但保險公司已告知,先天性疾病在未來是無法理賠的,所以在工作後,每年都有為未來的手術費和手術後的生活費留下儲備。她並不知道甚麼時候會用到這筆儲備,所以現在都只是放在定期,但回報真的太低,應該怎麼做?

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在自願醫保於2019年出現之前,並沒有一個醫療保險是可以覆蓋先天性疾病,縱使先天性疾病在配置醫療保險前都未被發現,同樣是不受保障。對於此類患者,在沒有保險下,只可以像黃小姐一樣,自己設立醫療儲備。

由於未知甚麼時候會用到,為了確保流動性,所以都放在活期或定期,每年連1%的利息都沒有。而根據統計處資料,近10年通漲率為3.1%,而醫療服務的通漲率為3.53%,儲備被通漲大幅度地蠶食,而投資又有波動性,也可能因緊急套現,而造成比較大的損失。

儲蓄保險流動性弱

過去有很多儲蓄保,如果選擇在首年退保,都約有20%至30%的退出費用,最快都要在5至6年後才能取回本金,隨後回報才會快速增長,非保證的長期回報相對較高,但流動性的確比較弱。

不過,近年保險市場出現了很多新進的保險公司,漸漸也出現流動性強的儲蓄產品,首年退保只需3%至4%退出費用,3年回本,8年內有約3.1%的保證回報,回報比iBOND更高,也剛好可以追到通脹率。甚至有些沒有罰款,不過回報只有2%至3%,退出時間可能需要半年。雖然這類產品前期退保都有損失,但這一畢醫療儲備,黃小姐在現在這一刻也不知道甚麼時候會用到,甚至可能直到退休都不會使用,所以前期的退出費用或許會比長期通漲蠶食的損失更少。黃小姐可以根據自己的健康情況分配儲蓄,部分留在定期,部分可以利用這種金融工具去對抗通脹。

 

(節錄)

【原文:先天病不受保 醫療費靠儲蓄(收費文章)】

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撰文 : 陳韻詩 AFP®財務策劃師資格認證 中原金融高級副總裁

欄名 : 保險百科

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