【醫療保險】每年續保 vs 保證終身續保應點揀? 解答醫療保常見問題

博客 13:45 2021/10/08

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【醫療保險】每年續保 vs 保證終身續保應點揀? 解答醫療保常見問題

現代人愈來愈長壽,面對的健康風險相對也較高,一旦不幸患病,一份周全的醫療保障可以讓你獲得適切的治療。不過醫療保險五花八門,投保時有甚麼要注意?本文一一為你解構。

問:醫療保一般設有等候期,這是甚麼?

答:等候期是指在保單生效後一段指定期間的觀察期,如果受保人於期內患病的話,賠償便不適用。一般而言,等候期為30日,個別疾病會根據保單條款,訂明不同等候期;而因意外受傷的索償,則一般不受等候期之限,即受保人在等候期內因意外引致的醫療費用,仍然可以獲得賠償。

問:市面上的醫療保,有每年續保和保證終身續保,該如何選擇?

答:投保每年續保的醫療保障,在續保時,保險公司有機會要求客戶提供健康證明、身體檢查報告或參考索償紀錄等,作為續保的考慮因素;如果所投保的醫療保險屬於「保證終身續保」,則表示不論你的健康狀況或索償紀錄如何,你都可以一直續保到指定年齡(大多為100歲),而你在完成投保程序後出現的病患,一般都會繼續受到保障。

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問:保證終身續保的醫療保一般比較昂貴,有節省保費的方法嗎?

答:巿面上有墊底費的醫療保,性價比較高。做法是投保人在每一宗索償中,先支付墊底費金額,保險公司便會賠償扣除墊底費後的合資格醫療開支,所以墊底費又稱為「自付額」,墊底費愈高,保費便愈相宜。

墊底費高不代表你需要自己承擔風險,因為如果你有公司提供的團體醫療保障,當你需要索償時,可先利用公司的團體醫療保障作為墊底費,支付部分醫療費用,餘額則可透過自行投保的醫療保障進行索償。善用醫療保障計劃的墊底費選項,令保費更划算。以一名35歲的客戶投保一份不設個別項目限額、高達三千萬元的終身醫療保障為例,零墊底費的每年保費約為13,000元,而30,000元墊底費的每年保費只需約5,700元,省卻約56%保費。

這類保險另一好處是可以自選減低墊底費,靈活配合你的需要。例如當你退休時,就可以選擇減低墊底費,填補失去公司醫療保障的不足,同時避免因年齡增長、身體狀況,而投保不到一份合適醫療保障的情況。

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問:醫療保的保費會以客戶的年齡、性別、醫療通脹等因素而計算,還有其他因素嗎?

答:保險公司的風險池大小和理賠政策也影響保費的升幅。假設健康和患有長期疾病的客戶被放在同一個風險池內,風險池就會因健康狀況差的客戶的索償較多而出現入不敷支,要以加價來維持基本營運。因此,負責任的保險公司都會認真處理核保程序,而客戶亦必須如實向保險公司披露自己的健康狀況及病歷,以免影響索償。同一道理,如果理賠政策過於寬鬆,索償的客戶愈多,即營運成本愈高,保險公司就愈有可能調高下一年的保費。

撰文 : 葉偉傑 萬通保險巿務部副總裁

欄名 : 保險DNA

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