【理財個案】31歲公務員冀5年內上車兼結婚 買樓到底是「想要」還是「需要」?

退休規劃 18:50 2021/09/29

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退休的長遠規劃與應急

此外,退休規劃是更遙遠的事,現時開始計算退休所需資金,以決定今天的儲蓄金額,是有點不切實際的,假設的通脹率會令未來需要的退休金額變成天文數字,以目前收入來說根本難以應付需要的儲蓄金額。相反,未來收入會增加及支出隨人生階段轉變的改變也未能確定,但這兩個卻是影響退休規劃的重要因素,所以筆者建議Lawrence目前要做的,不是計算退休需要,而是將收入的某個百分比設定為退休儲蓄比率。只要配合適當工具及長綫的複息效應,將來能累積的退休儲備一定不會少,當然定期檢討能確保不會偏離目標太遠。

對30歲的在職人士來說,這退休儲蓄比率可以先設定為收入的10%,而選擇的工具以長綫能充分發揮複式效應為主,例如有儲蓄功能的人壽保單或增長為目標的多元資產基金等,為甚麼不是潛在回報更高的股票類資產呢?因為回報高的附加條件是波動大,在中、短綫的投資期來說,加上運氣,有機會有很高收益,但長綫來說,一次明顯的調整可以將所有升幅抹去,如在接近退休時才出現更令投資者失去追回損失的機會,所以長綫投資,尤其是針對退休,反而應選擇回報平穩的理財產品。

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怎樣的組合才適合三十出頭的人士呢?首先要有適當的應急資金,Lawrence的情況應該保存大約6萬元為現金,留作應急,亦可避免出現他所說到月底出現入不敷支的問題,當然好的理財習慣是每月都有盈餘。

值得注意的是,他目前只安排住院及意外保險,而沒有人壽保險及危疾保障,由於他需要照顧父母而每月支付7,000元家用,目前父母分別是63歲及65歲,以25年責任計算,便需要有最少210萬元人壽保障需要即時安排;而危疾方面,則應以100萬元保障額為基本。

Lawrence目前的投資組合以美股及強積金為主,佔資產值84%,略嫌風險偏高,所以每月的盈餘應該為提供未來平穩收益而儲蓄。由於他還未結婚及生育,暫時可預見的中、長綫平穩收益應該是為父母提供退休生活費。筆者建議他可以將每月盈餘儲起,到一定金額時以父母身份來購買年金,為他們製造退休入息,屆時每月增加的盈餘可用作自己的退休投資。股票投資方面亦可以考慮分散投資在不同市場,始終過度集中在單一市場的風險不容忽視。

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【原文刊於第724期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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