【理財個案】31歲公務員冀5年內上車兼結婚 買樓到底是「想要」還是「需要」?

博客 18:50 2021/09/29

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男子三十而立,開始有具體人生計劃當然可喜可賀,但是否可行還需要認真了解,切忌人云亦云。31歲的Lawrence有清晰的人生規劃想法和目標,但卻欠缺仔細的計劃及方法。他計劃在未來5年內結婚和買樓,筆者和他先從買樓的必要性開始討論。Lawrence的意願是和已鎖定的結婚對象組織家庭,而婚前買樓是他現在的打算。

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決定將來的計劃,都應該先了解現時的狀況。筆者分別問了Lawrence兩條問題:

第一、現時的居住環境如何?假如在5年內真的和女友結婚,是否能夠繼續住在老家?他答道「勉勉強強」都能夠住在一起。

第二、物業在父母百年歸老後是否也屬於他的資產?他回應「是」,因為他是家中獨子。

買樓考慮有否急切需要

筆者向Lawrence解釋,從居住需要來說,他沒有即時購買物業的需要。「相見好,同住難」是要處理的人際溝通問題,為人兒子一般都會夾在母親及太太中間,左右做人難,但以購買物業來處理這個問題,成本很高,更有可能需要放棄其他生活享受。這是一種取捨的決定,但不是「需要」的理財決定,反而是一種「想要」的安排,即是有能力可以做,能力不足可以考慮遲些才進行。

以Lawrence目前的財政能力來說,除非對方要求舉行「世紀式」的婚禮,否則5年內要儲到結婚支出一定沒有問題。不過,如他想有足夠的首期買樓,則可把物業樓價預算定為約400萬元,然後利用九成按揭供款,再拿出約50萬元作為首期及入伙基本支出。在這條件限制下,他能夠買到的物業估計是200多平方呎的小單位,與現時居住的生活空間比較,或未能改善生活質素,而每月支出肯定會增加很多。假設他借360萬樓按,分30年攤還,以年息1.4%計算,每月還款便要1.2萬元以上,雖然Lawrence目前的收入可以應付,但前提是他須將個人支出降低至每月7,000元。此計算還未計入置業後的額外支出,如管理費及「燈油火蠟」等支出。

不過,Lawrence並未和另一半討論,他們兩口子未來財政分工上的問題。現時只是他一廂情願地計劃結婚和買樓的安排。在不知道對方的收入狀況和家庭負擔及想法時,是不能夠假設另一半會接受共同負擔的責任,同時,雙方也須考慮是否願意以聯名形式購買物業。在眾多現實問題及不確定性下,單純由他負責所有首期及供款的話,實際可行性不大。

買樓與時間及次序有關的理財決策,究竟是需要還是想要?想追求安居樂業還是重大投資?而且還有其他重要的人生目標要考慮。通過分析後,Lawrence接受將買樓的想法放在計劃的較後位置。

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【原文刊於第724期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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