【醫療保險】34歲配置醫保危疾 想保費平又有全面保障應點揀?

保險 13:00 2021/09/18

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【醫療保險】34歲配置醫保危疾 想保費平又有全面保障應點揀?

讀者彭先生今年34歲,因為同年的朋友不幸患上癌症,所以最近開始想配置保險。最近從保險代理取得一個計劃,費用比預期高,想了解應該如何配置,才能保障全面又可以減低費用?

公司醫保+高端自願醫保 降低保費

根據彭先生的需求,他配置的方案應該包括醫療保險及危疾保險。醫療保險的保護對象是自己,主要功能是應付疾病時的醫療費用,如住院費、醫生費,甚至高昂的藥費,如標杷藥等等,費用是以實報實銷,即用幾多,賠幾多。

如果自身公司已經有團體醫療保險,可以選擇有2萬至2.5萬元墊底費是高端自願醫療保險來降低保費,這些高端醫療保險足以應付高昂的癌症藥物,有些醫保對指定危疾,更可以豁免墊底費,即等同全數保障,而這類醫療保費每年只需約5,000元,費用並不會太高。

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保額宜覆蓋3至5年開支

至於保險費用較高,一般源自於危疾保險方面。這種保險是為日常收入做保障。危疾保險類別會相對較多,不同的類別,費用可以差距好遠。而現在流行的危疾保險是有儲蓄成分,而且隨着產品不斷升級,由幾種危疾,變成過百種危疾,由單次賠償變成可多次賠償,保費也隨之不斷增加。所以如果單一配置普遍的危疾種類,並要購買足夠的保額,即預留3至5年的總開支費作為3至5年不能工作的替代補償,保費便會較高。

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保額是人壽類保險的根本,不論其他因素有多麼的吸引,足夠保額才是最重要,所以危疾保險首要任務是足夠3至5年用,而這個保額要滿足到你對家庭的責任期。隨後,如果你希望加上一些療養費用,並可以覆蓋一生,你便可以選擇配置部分終身並帶儲蓄的危疾計劃,使保障可以因分紅而有所增長,令保障額不會貶值。

同時,你也可以對這個終身計劃選擇多次賠償的方案,所謂「年紀大,機器壞」,多次賠償的方案可以令計劃在退休後發揮最大的作用。但如果為選擇多次賠償,而直接壓低保額來減低保費,這個並不建議,在患上疾病時,我們都希望可以安心治病,如果保額不足,你是否可以接受邊治療邊工作。而多次賠償一般針對的是癌症、中風、心臟病,而且中間有間隔期及賠付條件,所以第一次賠償是最重要的。

 

投資涉風險,每位投資者承受風險程度不一,務必要獨立思考。

(節錄)

【原文:重組醫療保 實用性更強

撰文 : 陳韻詩 中原金融高級副總裁、AFP®財務策劃師資格認證

欄名 : 保險百科

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