【退休規劃】教師夫婦擁近800萬資產 如何善用「四桶金」理財?

博客 11:10 2021/09/16

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凌先生和太太是《富足家庭認證導師》朱珏瑛(Ellen Chu)的客戶,2020年因疫症影響學校收入,凌先生不幸被裁員,失去了教席,幸好能夠找到代課老師的工作,但始終減少了收入,工作亦較不穩定。經歷了一年多的經濟及疫症衝擊後,雖然感覺各樣都已漸漸地穩定下來,但經歷了轉變令危機感加強,所以希望可以對未來的理財規劃有更好安排,相約Ellen商討家庭理財規劃。

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相對上,凌太太的狀況比較好,她是一間中學的學科主任,收入及工作都穩定,在學校的人際關係也良好,所以不用擔心職業上有突然轉變,亦由於小女兒剛出世,所以未來數年在工作上都不會主動尋求改變。

夫婦日常在家庭用錢上的決定都有商有量,不過相對上,太太屬於較進取及有高風險承受能力的人,而丈夫偏向於較保守,所以有些理財決定並不一致,需要商討才能達成共識。

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今次他們相約Ellen面談有三個目的,包括家庭醫療保障規劃,安排孩子未來大學教育儲備及兩夫婦的退休安排。

因為疾病或意外的風險隨時都會出現,在三個理財目標中迫切性最高,所以Ellen先和他們分析家庭醫療保障的安排,運用了「四桶金」財富管理框架,來讓凌氏夫婦更容易明白自己的理財需要,這亦配合了不同家庭理財目標,以需要次序制定計劃。

第一桶金:應急儲備資金

首先,第一桶金即應急錢方面,金額等同於3至6個月的一般家庭開支,現時凌家每月支出5萬元,所以他們需要保存約15萬至30萬元存款作為應急需要。由於凌先生擔心工作及收入不穩定,考慮要保存更多的應急儲備,但是凌太太的工作及收入都很穩定,在目前狀況下佔家庭的收入的60%,萬一丈夫收入減少了,她的收入亦足夠應付一般每月家庭支出,所以Ellen建議他們不用過分擔心而保存太多應急資金,因這樣會令財富組合整體增長受影響,所以保存15萬元存款已經足夠。

第二桶金:保險保障預算

至於第二桶金的保險保障方面,是根據債務和責任來安排的,目前凌家還有未償還按揭200萬元。另一方面,剛出世的小女兒的教養責任預算要25年,假設生活費及未來教育需要維持在每月5萬元,現時需要的人壽保障額便是1,500萬元了,這是他們各自要安排的人壽保障額,扣除已有保障後,每人應該額外再增加約1,000萬元保障額,由於責任隨孩子成長及獨立而完成及債務也會在未來20年左右完全清還,他們可以購買年期為25年的定期壽險,降低保費支出。

除了剛出生的女兒以外,凌氏夫婦及大女兒都已經安排了基本醫療保障,如資金足夠的話,一家四口都應該要安排保障全面的醫療計劃,為未來潛在醫療開支做更好的準備。凌氏夫婦已經踏進中年,更要趁現在身體健康而做好保障安排,而2名孩子的醫療保險則需要增加附加門診保障。他們也可考慮購買自願醫保靈活計劃,獲得全面保障以外,也能享有稅務扣減好處。

危疾保障方面,大女兒的保障額可增加到100萬元,小女兒亦可以這為基本保障額,他們可選擇長期供款計劃來降低保費負擔,例如20年供款計劃,而年幼購買危疾保障的另一好處,是以較低保費得到較大保障,一些幼童才會患上的重疾也有機會得到保障。

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【原文刊於第722期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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