一次性手續費 vs 每月手續費 消費分期「一次性手續費」真係着數啲?

博客 15:10 2021/09/14

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早前專欄開始討論咗「消費分期」點樣由信用卡業務嘅雞肋變成主打產品、嚟到今日「消費分期」對整個信用卡業務有咩戰略意義,未睇嘅各位可以參考番以下幾篇文章。

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今日想繼續講「消費分期」入面由滙豐、恒生同星展主力帶領嘅「一次性手續費」玩法,點解我會覺得呢個玩法相當聰明,不單止令客人容易咗Buy-in,仲係銀行要成功透過e-banking做到消費分期生意嘅利器呢?

希望睇完呢篇文,各位要跑e-banking生意嘅Bank worker快啲考慮吓喺「消費分期」加入「一次性手續費」呢個玩法喇!

一次性手續費 vs 每月手續費

傳統上「消費分期」嘅玩法同一般「分期貸款」嘅玩法係一模一樣的。

如果大家要做一個60,000元消費分期,分12期還款,個玩法大概就係將$60,000/12=$5,000再每月再加還款額嘅一個特定百分比(即係俗稱嘅「月平息率」Monthly flat rate),假如個百分比係每月0.4%,咁大家每個月就要還$5,000+$60,000x0.4%=$5,240。

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但係就有銀行喺呢個「手續費收取方法」上做咗啲變化,由收「每月手續費」(Monthly handling fee)變成第一期收「一筆過手續費」(One-off handling fee),之後就唔收手續費。

從大家供款嘅角度睇,即係由「每月供5,000元 + 每月手續費」變成「第一個月收5,000元 + 一次性手續費,之後每期供都係5,000元」喇。

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呢種玩法有咩好處呢?一齊同大家數吓啦。

個總手續費係會少咗嘅,咁客人自然會心思思啦!

延續番上面嘅例子,如果用傳統方法借60,000元分12個月還款,每月還$5,000+$240=$5,240,「總手續費」係 $240x12=$2,880,實際年利率(APR)係9.12%。如果我哋保持住一樣嘅APR 9.12%,個「一次性手續費」就大概係2,767元,即係慳咗113元或4%嘅利息支出喇。

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點解會咁呢?因為時間有「價」呢篇文話畀我哋知「早到嘅錢」係有價值過「遲到嘅錢」的,又由於「一次性手續費」呢個法玩會令銀行提早收晒所有嘅手續費,所以就算APR一樣,「一次性手續費」會收嘅「總手續費」係會比「每月手續費」為低嘅!

陳生,我哋新推出咗「一次性手續費」嘅還款方法,只要係第一期畀總數2,767元手續費,之後每期就可以免手續費供款,個總手續費支出仲會慳番113元喎!

咁客人當然容易落搭啦!

最大Beauty其實唔係個客感覺平咗,而係個客容易明咗,呢個喺網上世界尤其重要!

咁Bank worker們都知道既然兩個玩法嘅APR都係 9.12%,即係話個客其實無平到無貴到,一切都只係客人嘅感覺/幻覺嚟嘅啫,甚至喺最壞情況下「一次性手續費」仲可以被設計到「總手續費」較低但係APR其實較高,所以單從Pricing角度睇其實「一次性手續費」同「每月手續費」無話孰好孰壞的。

所以我覺得「一次性手續費」最大Beauty唔係喺Pricing上畀一個良好感覺客人,而係令個客容易明白咗成件事。

 

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【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (137) — 消費分期「一次性手續費」玩法有咩咁值得各 Bank Worker 參考呢?】

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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