儲蓄分紅險 回報勝債券 風險比基金股票低

保險 19:00 2021/09/05

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33歲的王小姐,正考慮為自己和孩子購買儲蓄分紅險,惟市面上眾多儲蓄分紅險,但她沒有時間管理投資,故想尋求幫助。

保險公司的分紅險,是多種理財工具中,風險和投資回報比較居中的一種,它比存款、債券回報高,風險又比股票基金低。多數這類保險長期分紅都不錯,而且保險公司投資團隊可以為客戶靈活安排調配投資。

不過,不同公司設計的分紅險各有分別。作為客戶,想要得到最適合自己的安排,首先要了解自己的儲蓄目標,其次能承受多少風險,然後要明確投入的金錢可以等待多久才使用,最後還要衡量自己在整個繳費期間的供款能力,量力而行。

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風險比買股票低

比如王小姐的問題,在跟顧問溝通時,就需要將自己的分紅保單和孩子的分紅保單,兩者分開討論,因為兩者儲蓄目標並不一樣。首先,如果王小姐覺得65歲退休再開始取錢也可以,那麽這中間有30多年的時間可以滾存,這三十多年就已經經歷了幾個經濟周期,那麽在做定期供款(投資)的情況下,王小姐可以考慮一些將較大部分投資於不同類型股票的分紅險,這樣在幾個經濟周期之後,可以累積較豐厚的利潤,用時間換取好的回報。比如坊間有些分紅險,可以做到繳費期滿之後,總資金10年左右就翻倍,長年期平均回報6至7%。有些分紅險,到達一定年期後,又可以讓客戶選擇鎖定其中某部分利潤,進可攻、退可守,回報遠遠比存在銀行存款高,風險卻比購買股票低得多。

而孩子儲蓄的分紅保單,也有兩種做法,如果想10多年就開始取錢,每年固定需求比較明確,又不想回報波動太大,可以選擇較多成分投資於固定收益市場的分紅保險,這樣到了指定時間,可以取到確定金額的錢的可能性就比較大。這類分紅保險,通常年複利回報在5%左右,若再早些,10年左右便開始取錢,分紅險的平均複利年回報在4%左右。雖然這類分紅險的表面回報數字不是所有計劃中最高,但是勝在夠穩,並且可以較早取錢。如果客戶的資金根本不急用,只是為了將一筆錢傳承給孩子,可考慮風險回報較高,但稍遲取錢的分紅計劃。

總括而言,一份分紅計劃,如果想要長期回報高,多數它的背後投資分配會分配多些在波動較大的股票類市場,需要多些時間去累積分紅回報。如果想要穩定回報,便要犧牲少少收益,選擇稍微保守的策略。客戶自己本人,需要明確自己的目標,了解自己的承受能力,跟顧問坦誠溝通,這樣找到的計劃才是最適合自己的。

 

投資涉風險,每位投資者承受風險程度不一,務必要獨立思考。

(節錄)

【原文:儲蓄分紅險 回報勝債券(收費文章)】

 

撰文 : 鄭小婷 中原金融營業董事

欄名 : 保險百科

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