【退休規劃】50歲夫婦擁逾3000萬資產 提早退休唔憂無錢應諗乜?

博客 16:05 2021/08/18

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踏入50歲,不少人會考慮資產是否足以應付退休生活。50歲的Ella打算明年退休,然後兼職打發時間,老公Alfred則計劃過幾年後退休。按現有保險種類計算,2人每月保費5,000元,人壽保額為400萬元,加上每年交稅儲備,家庭每月支出平均約8萬元,估計退休後支出不會大變。現時2人工作收入為12萬元,資產平均收益約1.5萬元。

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Alfred享有公務員長俸,最快在60歲可提取一次性退休金,他預料屆時數額達500萬元,及後每月還有大概3萬元退休金為入息。目前,夫婦二人居住的物業已完成供款,樓齡約為15年,估計在未來5至10年都不會有大額維修支出。整體而言,Ella退休後,家庭仍能維持正現金流,加上儲蓄,財政不成問題。

【背景】

  • 姓名:Ella及Alfred
  • 年齡:同為50歲
  • 職業:私企人事部經理及公務員
  • 家庭:已婚,沒有子女

【現有資產】

  • 港元及外幣存款:700萬元
  • 強積金累算權益:150萬元
  • 股票及基金:600萬元
  • 年金計劃:500萬元
  • 自住物業:1,500萬元
  • 資產總值:3,450萬元

【家庭每月收支】

收入

  • 每月收入:12萬元
  • 其他收益:1.5萬元

開支

  • 家庭及個人開支:5.5萬元
  • 交稅儲備:2萬元
  • 保險保費:5,000元

【每月結餘】

  • 盈餘:5.5萬元

參加社交活動增交流

他們想知道如何安排資產才能退而無憂,筆者粗略估計這不是問題,反而應考慮退休後如何善用時間,充實生活。Ella常感工作壓力大,因而萌生退休念頭以好好調理身體。較早退休人士須留意社交圈子改變──身邊是否有和你差不多時間退休的朋友呢?退休後總不能大部分時間一人獨處,尤其是伴侶Alfred還會工作數年,所以Ella要多留意有甚麼活動及團體可以參加,擴闊生活圈子來豐富退休生活。總括而言,退休人士時間分配不善,不單影響個人情緒及家人關係,更可能被一些不法之徒誘導去作不當投資或花費,導致財富大縮水。

談過「心事」,接着「講錢」。筆者問到夫婦組合中為何有如此高現金水平,原來是不知如何分布,便甚麼也不做,只保存作銀行存款。其實他們也知道存款利息低,也試過在不同銀行開戶,透過新存款優惠而獲取較高利息,但都只是年息1%,並不滿意。

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善用閒置資金增收入

由於Alfred是公務員,收入穩定且未退休,保存等同6個月生活費的存款作為流動資金已很足夠。根據目前每月支出8萬元,保存50萬元存款可不求回報但求安心。將來退休後,則應該增加存款至1年生活費,但退休後不用交稅,維持相同生活水平下,應急錢增加到100萬元已經非常充裕,目前其餘650萬元可考慮配置到其他資產,提升回報率。

夫婦存款組合中還持有外幣,應以用途做考慮,例如海外置業,生活需要或進修等便是恰當。假如只是投資,必須考慮清楚持有比例,因外幣長期走勢及利息收益一般與國家經濟掛鈎,而經濟往往是周期性,所以長期持有外幣不一定可以像投資其他資產般升值。退休規劃中,保險保障必須做好,確保不會在面對風險時大失預算。他們很久以前已購買了人壽及危疾保障,2人總保障額有400萬元,危疾保障每人有50萬元,剛剛更購買了私人醫療保險。

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【原文刊於第718期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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