【保險知識】儲蓄保 vs 扣稅年金 vs 投連險 vs 萬用壽險 回報用途風險比較

保險 18:28 2021/08/12

分享:

3. 扣稅年金:既可用於退休和儲蓄 稅務優惠提升回報

年金有很多種,市場最熱的是俗稱「扣稅年金」的合資格延期年金保單(Qualifying Deferred Annuity Policy,QDAP),保單持有人最高可獲每年60,000元的免稅額。扣稅年金提供保證和預期回報,如果將節省的稅項納入回報計算,產品回報率將進一步提高。按規定,QDAP入息期最早由50歲開始,入息期最起碼是10年(視乎保單)。如儲蓄保險般,有些QDAP側重保證回報,有些的預期回報較吸引,大家投保前宜了解產品特性。

與其他產品的主要分別,在於年金是以固定的分期方式發放,例如每月派發,故此坊間有退休之後,利用年金自製長糧一說。不過,QDAP的用途不再限於退休養老。事實上,它亦可用作儲蓄。比較時,客戶需選定供款期、年金開始年齡和入息期相若的產品。在產品用途上,QDAP可分為3種:

  • 儲蓄年金:着重中期的儲蓄回報(遠早於一般的退休年齡開始年金收入)
  • 退休年金:重視中長期的退休規劃(一般的退休年齡開始年金收入,可篩選10年或20年的入息期)
  • 長壽年金:注重對冲長壽風險(一般的退休年齡開始年金收入,派發期愈長愈好)

【儲蓄型扣稅QDAP比較 計埋扣稅保證年回報升至超過5%:按此

4. 萬用壽險:入場門檻較高

萬用壽險入場門檻較高,投保人通常需一筆過繳交大額保費,所以對象是較富裕階層。部分產品於指定年期提供最低保證派息率,投保人可以透過保費融資,以低息(低於萬用壽險的保證派息率)借貸,來繳交大額保費。在借貸成本持續低迷的情況下,投保人可賺息差。不過,若借貸利率上升,而保險公司的派息率又追不上時,亦可能招致虧損。

5. 投資相連壽險計劃:投保人需要有一定投資知識 投資失利或導致本金虧損

投資相連壽險計劃(簡稱投連險或ILAS)讓投保人可透過保險來進行「基金投資」。投連險屬於長綫投資,回報與所選的基金表現掛鈎,不設保證回報,其人壽保障至少為戶口價值的105%。通常,保險公司會提供多款基金供投保人選擇,基金涵蓋不同地區(如發達國家、新興市場)、國家(如美國、中國)、或行業(如金融、科技)等,讓投保人透過投連險來投資香港以外的市場、行業。

投資基金需留意收費。除了基金本身的收費之外,保險公司也會徵收費用,稱之為額外收費。大家可比較投連險、銀行或網上等買賣基金平台所收取的費用。投連險一般不收取轉換費,有利經常買賣基金的投保人。

【投連險是甚麼?專家解構投保注意事項:按此

投連險回報與所選的基金表現掛鈎,在升市時,回報可以十分可觀;如投資失利,或導致本金虧損,縱使基金過去回報亮麗,也不代表將來表現優秀。順帶一提,除非保險中介人持有證監會(SFC)牌照,否則法例上不容許他們提供基金選擇的建議,所以投保人需要有一定投資知識。

上述產品亦提供人壽保障,但賠償金額視乎產品而定,故此不贅。本文粗略比較各款可用作儲蓄的保險產品,簡單而言,回報與風險成正比,當大家期望搏取更高的回報時,亦要了解自己承擔風險的能力。當有人向你推銷高回報又低風險的產品時,就要份外小心,了解有關產品。

短期、終身儲蓄保險風險回報比較【上一頁

 

作者:10Life總編輯 Chris Pun

以上資訊由10Life提供,更新至2021年8月6日,僅供參考,並不是銷售提議。 

【文章來源:10Life;原題:用保險來儲蓄利多於弊嗎?比較儲蓄保險、扣稅年金、投連險、萬用壽險 分析回報及風險,已獲授權轉載。】

10Life是個保險比較平台,為用戶提供專業及中立的保險資訊。10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問,致力解構各種複雜的保險產品。我們着重對消費者重要的因素,釐訂保險產品的評分準則,透過客觀的數據分析,計算出保險產品的評分。

撰文 : 10Life

欄名 : 保險百科

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款