【保險知識】儲蓄保 vs 扣稅年金 vs 投連險 vs 萬用壽險 回報用途風險比較

博客 18:28 2021/08/12

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【保險知識】儲蓄保vs扣稅年金vs投連險vs萬用壽險 回報用途風險比較

用於儲錢的保險產品林林總總,常見的有儲蓄保險(可再細分為成短期和終身)、扣稅年金(正名「合資格延期年金保單」,QDAP)、投資相連保險計劃(簡稱「投連險」或ILAS)及萬用壽險。然而,對於上述保險產品,不少消費者都感到混淆,或者因為高回報而投保,但又因早期退保而蝕錢。究竟這些產品有何分別?在投保時有甚麼事項不可不知?今天10Life就跟大家逐一探討這些產品特性,包括回報、用途,以及潛在風險。

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1. 短期儲蓄保險:回報穩定又保證

短期儲蓄保險的保單年期一般較短,多為3至8年。產品着重保證回報,適合較保守的投保人。投保人通常以一筆過或分期繳付保費,期滿後連本帶利取回現金價值。截稿時,市面仍有小部分產品提供超過3%保證回報。由於產品提供保證回報,所以風險相對低,尤其當你選擇的是美元或港幣保單。不過,最近有保險公司提供人民幣保單,其回報可望更高,但投保人要留意(若貨幣貶值所致的)貨幣風險。

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2. 終身儲蓄保險:長綫財富增值 可攻可守

終身儲蓄保險可用於長綫儲蓄,為將來退休、子女讀書、實現夢想(創業、環遊世界)等做好準備。產品提供保證和預期回報,而且保單年期可長至終身。投保人需選定供款年期(1至25年不等),期間繳付固定保費。大家要了解目標年期,以及保單達至目標年期的IRR(內部回報率)。舉例,陳先生打算在20年後供養孩子出國讀書,就可以比較不同終身儲蓄保險的20年期IRR。鑑於終身儲蓄保險需要時間來滾存出價值,若投保人於保單早期退保可能承受損失。

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值得留意的是,坊間儲蓄保險的定位不一,回報及風險各有不同:

  • 保守型:着重保證回報
  • 增長型:保證和預期回報相對平衡
  • 進取型:強調預期回報

年金、萬用壽險、投連險風險回報比較【下一頁

 

作者:10Life總編輯 Chris Pun

以上資訊由10Life提供,更新至2021年8月6日,僅供參考,並不是銷售提議。 

【文章來源:10Life;原題:用保險來儲蓄利多於弊嗎?比較儲蓄保險、扣稅年金、投連險、萬用壽險 分析回報及風險,已獲授權轉載。】

撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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