【虛擬銀行】ZA出糧Fast Pass「提早出糧」 點解話佢聰明呢?

博客 15:34 2021/08/10

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假設大家開咗一間進出口公司,最新一批嘅貨物經已送出,但係個客要喺1個星期之後收到貨先會畀錢,但係我2日後就要出糧畀員工,公司又唔夠現金,咁點算好呢?

其實大家唔係無錢畀,明明個Cash inflow就大過個Cash outflow,只係個Cash inflow出現得比個Cash outflow遲(Neutral啲就叫Cashflow mismatch啦),個問題先會出現。如果個我哋有辦法令個Cash inflow提早出現,咁就一天都光晒啦。

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所謂Demand creates its own supply,Bill Financing呢隻歷史悠久嘅Commercial Banking Product就可以幫到大家。銀行會根據大家嘅進出口交易文件審批一個短期嘅融資貸款,例如大家將會7日後收到1,000萬元,佢就打一個折扣落去,例如0.2%,提早7日將9,980,000元放畀大家,等大家個Cashflow可以Match得番。

到7日後大家一收到1,000萬元,銀行就會代收嗰1,000萬元落袋,咁就大家都開心喇!

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其實除咗公司,個人都會有Cashflow mismatch嘅問題:例如我每月1號要交租,但係公司每月3號先出糧,而偏偏我又係月光族,1號就係無錢交租,但係香港就一直都未有專門針對「出糧遲」呢個問題嘅零售貸款產品面世(歐美有的,部分仲引起咗少少社會問題,不過呢個係後話……),成件事都幾頭痕㗎。

經常「做壞規矩」嘅ZA Bank最近就Soft-launch咗隻標榜「提早出糧」嘅零售貸款產品,成個玩法結合咗Bill financing同信用卡嘅玩法,咁即係點呢?一齊同大家傾吓啦。

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7日免息期 之後就好乸脷

今次ZA Bank呢隻「循環貸款」產品個玩法其實都幾似信用卡,一般信用卡簽帳後有30日至56日免息還款期,按時還清就一蚊利息都唔使畀,仲有回贈收。

而呢隻「出糧FastPass」就將「簽帳」變成「出糧」,免息還款期由最長56日變成7日。譯返做人話,即係大家可以早7日出糧,7日後準時還錢就毋須畀利息;不過大家亦可以選擇借埋落去,不過就實際年利率(APR)就會超過34%,都好乸脷架!

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咁見到唔少評論就話APR 34%好癲,咁睇你點睇啦,免費嘢永遠都係最貴嘅,我畀得7日免息期你,就係博你唔記得還/無能力還,正如信用卡唔止有免息期,仲有得回贈,所以之後罰息一樣大大力一樣咯。

18蚊手續費 其實大家都真係唔好睇小

根據ZA官網,每次提早出糧ZA都會收18蚊手續費,今年12月31號前就優惠免收,咁成個玩法就同Bill financing嘅收Discount又收利息非常接近喇。

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呢度特別要提一提,其實18蚊都真係唔少的,假設大家月薪30,000蚊,提早7日出糧,18蚊利息就即係佔咗30,000蚊嘅0.06%。

無論咩原因要借錢,最後都係「借錢」啫係咪?咁Simple math將0.06%x365/7=3.13%,即係實際上個借貸成本都要年息3%多少少,雖然都唔貴,但係就同一眾虛擬銀行推緊嘅私貸比較,就會貴少少咯。

點解提早出糧係雙贏嘅貸款產品?請按【下一頁

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (133) — 快評一下 ZA 出糧 Fast Pass,點解我會覺得係一隻好聰明既 Product 呢?】

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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