【退休規劃】為子女升學與退休作準備 80後中產夫婦冀加按物業買分紅保單可行嗎?

退休規劃 11:00 2021/08/05

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利用加按物業得來的資金進行投資前,必須做好風險管理才能無後顧之憂,因此Jay提醒黃先生,在增加物業貸款前,必須留意以下事項:

1. 是否已準備足夠應急錢及保險保障?

Jay運用四桶金財富管理框架,建議黃先生在全面家庭理財規劃上,必須先要確保已有足夠流動資金來應付未來3至6個月的日常家庭開支。如果再加按及增加按揭貸款,每月需要額外增加8,500元的按揭還款開支,為期15年。黃家現有銀行存款30萬元,如每月支出為68,500元,可應付4.4個月的家庭開支,這筆存款應保存為應急錢。

另外,Jay提醒黃氏夫婦要注意家庭保險保障是否足夠,包括人壽、醫療、危疾及意外保障。個人風險和生老病死有關,雖然不知何時發生,但風險來臨時,若沒有足夠的保障,便可能要變賣資產來應付突如其來的支出,到時任何為未來而安排的儲蓄或投資計劃都可能被迫改變或終止。

經過Jay的評估,黃家在第一桶金及第二桶金上都算是足夠應對,但要定期檢討,確保不會因疏忽而增加了未來風險。

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2. 利率變化,分紅保單的「回本期」及「實現率」

市場利率隨經濟環境變化而波動,當借貸利率上升,而分紅保單未能增加收益率時,息差及回報便會減少。分紅保單在保單生效後,最初數年的退保價值會比開始時繳交的保費為低,當借貸利率因市場出現難以估計的情況,而上升至不合理水平時,投保人可能因擔心持續高借貸成本而決定退保,結果可能是有微利或出現虧蝕,視乎分紅保單的表現而定。因此黃先生必須考慮保單的回本期及潛在回報,追求收益之餘,亦要考慮持有期的限制。

買分紅保單注意要點

另外,分紅保單的周年紅利不是保證的,購買前須注意該保單的紅利實現率,即保險公司就某一分紅產品所實際派發的非保證紅利,佔銷售時列出的預期派發金額之百分比,為按監管機構要求而必須提供給投保人作參考的數據。實現率愈高,代表保險公司愈能兌現當初的非保證回報承諾。

Jay分析了透過加按物業套現來購買儲蓄產品的利弊後,黃先生決定以預繳全部保費形式投保一份短付款期的儲蓄分紅保單,好處是能讓總支付保費金額減少,提升中至長綫收益率,適合已有充裕現金儲備人士。

向銀行申請及批核後,黃先生立即多了140萬元資金來運用,可以透過購買不同資產來積存生息。15年後估計有足夠儲備去應付女兒未來4年海外讀大學的費用。扣除貸款支出後的盈餘,黃氏夫婦可以配置資金在退休計劃上,透過合適策劃方案為他們規劃更好的退休目標。

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【原文刊於第714期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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