【退休規劃】退休金佔可投資資產逾半 650萬元應如何部署?

退休規劃 18:35 2021/07/21

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了解退休金計劃回報保證

陳先生舊公司的退休金計劃是一個不錯選擇,但他要了解兩件事情。首先,計劃中4%回報是否保證呢?假如只是長綫達到而非保證的平均回報,會否是以股票為主的投資組合呢?萬一市況出現波動而他剛好需要這筆資金作生活費及周轉,便有問題發生。另外,保存及提取條款上有甚麼限制呢?以前在職時有穩定收入不需提取,但退休後對現金流的需要增加,需要清楚了解相關規條,尤其是這筆資金佔去陳先生可投資資產的62%。

Ann和陳先生討論到醫療保費預算時,他想保持充裕現金流,同時間預留退休金計劃的10%金額作為日常流動資金需要的應急錢,大概40萬元。現時一年生活費約24萬元,保存40萬元等於20個月日常生活費,頗為合理,沒有需要額外增加流動資金,所以陳先生應該從整體資金來考慮分配比例。

可投資資金及資產共650萬元,扣除40萬元為應急錢及65萬元為醫療保費儲備後,還有545萬元可以用作製造退休入息。陳先生想保存總值10%作股票投資,希望運用投資策略製造收益,他知道投資股票要作詳細準備及有損失風險,但仍想嘗試,所以利用金額控制風險亦是可行方案。

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投資派息基金可分散風險

Ann分析陳先生的投資目的,建議他除股票外,可考慮投資基金類資產,以分散風險及令投資多元化。派息基金類資產也可考慮,通過基金組合投資,分散風險同時可用每月收益支付保費及生活費,要動用較多資金時,也可賣出基金來應付需要。現時陳先生仍然有收入及盈餘,其收益也可再用作長綫投資,應付未來通脹影響。

確保每月有穩定收入支付日常開支後,Ann和陳先生分析公共年金、即期年金及延期年金的特點。陳先生已有股票及基金類資產,傾向穩健理財,不想承受更高風險,且現時仍有工作及需要納稅,並選擇了可扣稅延期年金及其他延期年金,供款到65歲後才考慮開始定期定額領取穩定收入。他打算配置25%總資產在延期年金中,即163萬元,假如其餘的317萬元配置在派息基金類資產及能製造平均5%年收益,每月可提供非保證收益約1.3萬元,再加上年金收益,相信可達期望收入。

Ann總結陳先生的退休規劃,設立年金及派息基金類計劃提供穩定收入,醫療保費儲備可減少醫藥費憂慮,還有充裕流動資金作應急錢,相信可以退而無憂。最後,陳先生同意一年後再檢討整體計劃安排。

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【原文刊於第714期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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