【退休規劃】退休金佔可投資資產逾半 650萬元應如何部署?

博客 18:35 2021/07/21

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這次個案由《富足家庭認證導師》張美潔(Ann Cheung)提供。61歲的陳先生剛退休一年,由於仍有工作能力及想為行業貢獻經驗及知識,選擇以兼職顧問身分繼續工作。惟他擔心退休生活有很多不確定因素,包括昂貴潛在醫療費及隨通脹增加的生活費用。800萬元退休金看似足夠有餘,但老伴陳太擔心每月資金有出無入,或會坐食山崩,慎重規劃方為上策。

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【背景】

  • 姓名:陳先生
  • 年齡:61歲
  • 職業:兼職管理顧問
  • 家庭:已婚,有一已成年孩子

【現有資產】

  • 港元存款:100萬元
  • 股票:150萬元
  • 退休金累算權益:400萬元
  • 資產總值:650萬元

【每月收支】

  • 每月收入:3萬元
  • 個人及家庭開支:2萬元

【每月結餘】

  • 盈餘:1萬元

陳先生退休前工作忙碌,未有認真管理財政,每月薪水扣除家庭各項支出及孩子教育開支後,所餘無幾。過往陳先生對投資態度保守,對投資產品認識不多,現時持有資產主要是現金及股票。股票組合以收息為主,其中50萬元是銀行股,其餘是不同類別的股票。隨着孩子長大,家庭開支相對減少,陳先生着重維持夫婦身體健康狀況,以及打算一年去4次旅行,並預留小部分資金去投資股票。

收息須留意股價波動

過去數年,股市大上大落,陳先生手上大部分股票都有派息,然而他坦言股票組合整體價值下跌,只是仍有息收便不太在意股價波動。筆者認為此想法並不正確,就算股息率不變,實際收到的股息亦受股價影響。假設上市公司A現時股價是100元,每股獲派股息是6元,股息率便是6厘(6元÷100元)。股息率隨股價升跌而變,若以過去派發的股息除以今天股價,當股價下跌,股息率自然上升,但當股價低殘時,收到的實際股息會減少。過去股市低沉時,有些藍籌股的股息率可以達近10厘。這是買股票收息時的必然現象,因此組合中需有不同資產以維持穩定退休收入。

Ann了解過陳先生的想法及需要後,便開始規劃,方向是無論將來有任何突發事情,也可保持現時生活水平。Ann首先檢示了陳氏夫婦的保險保障安排。

預留資金作保費儲備

他們的醫療保障是雙人房選項,賠償上限80萬元,目前有感患病不能預計發生時間,考慮是否要加大保障額。Ann建議陳先生考慮更全面的醫療計劃,萬一需要高昂治療費用,例如針對治療癌症的醫藥費,都可以有預算。陳先生其他保險保障還有15萬美元保障額的人壽保險,由於他退休時利用退休金支付未償還按揭,所以自住物業已完成供款,加上已不用照顧孩子,目前的保障額尚算合適。

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陳先生沒有任何危疾保障,以年齡作考慮,現時才購買不太划算。Ann就此建議全面醫療保障計劃是最恰當的安排,除此之外,要為支付退休後未來20多年的醫療保險保費而準備儲備。陳先生同意保留資金的10%金額作為醫療保險保費儲備,有預算同時維持資金靈活性。

陳先生退休前在大公司工作,公司容許員工退休後將退休金繼續保留在公司計劃中,管理費由公司支付。過去公司退休金計劃有平均每年約4%的增長,回報穩定,收益比銀行存款利息高,且保持資金流動性,一舉兩得,所以陳先生退休時將一半退休金,即400萬元保存在公司退休金計劃中。他又打算,假如將來孩子有需要時,可協助支付其買樓首期。

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【原文刊於第714期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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