【自願醫保】VHIS「靈活計劃」最新評分出爐 邊份保費平保障又夠全面?

博客 15:45 2021/07/08

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不知不覺,自願醫保(VHIS)推出了超過兩年,而且愈來愈多消費者對此感興趣。然而,面對海量的自願醫保產品,特別是大部分人選購的靈活計劃,普羅大眾未必有足夠的專業知識來評估產品特點及用處。為了比較自願醫保計劃的保障,10Life向專科醫生查詢12項常見傷病個案的醫療開支,再由精算師團隊根據醫保產品的條款及細則,進而推算靈活計劃的預計平均保障率,並以此作評分,方便讀者了解產品的優劣。

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自願醫保靈活計劃(普通房)全數保障產品有增加趨勢

自願醫保靈活計劃以標準計劃的基本保障作基礎,再加上額外保障項目或提高保額,但有別於標準計劃設有劃一條款,靈活計劃產品的保障及條款不盡相同。以下是首10名獲得最高評分的靈活計劃(普通房)名單: 

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於普通房計劃中,多數產品按細項限額來賠償,但首三位的保靈活計劃均採取全數保障的賠償機制。「全數保障」是指保險公司會全額支付合資格醫療費用。位居榜首的FWD富衛易衛您醫療計劃(標準),以每保單年度每傷病計的賠償上限是50萬元,當中全數保障合資格索償,對於一年多次傷病、或傷病橫跨年度的個案,在保障上都顯出優勢。

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至於大多數細項限額的醫保,針對細項限額導致賠償不足的問題,有投保人或會選擇設有「額外醫療保障」(Supplementary Major Medical,簡稱SMM)的自願醫保,讓保險公司賠償部分超出細項限額的開支。不過,大家需要留意兩點:

  • 一、有些產品的SMM未必涵蓋「非手術癌症治療」保額。換言之,化療、標靶治療等非手術癌症治療時所產生,並且超出細項限額上限的醫療費用,SMM幫不上忙。
     
  • 二、不同計劃的SMM之賠償上限有異,而且SMM設共同保險,客戶一般要與保險公司攤分部份超出細項限額的開支(一般為20%)。

自願醫保靈活計劃(半私家房)排行榜 成全數保障產品天下

與自願醫保靈活計劃(普通房)一樣,全數保障的賠償方或對醫療保障有正面影響,在自願醫保靈活計劃(半私家房)的排名顯然而見:

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評分最高的產品皆設有全數保障。可是,無自付費(墊底費)的全數保障計劃的保費通常較高(與細項設限的計劃相比)。若消費者既想得到全數保障,又想慳些保費,可考慮設有自付費的計劃,自付部分醫療開支。

醫療保險無疑是複雜的保險產品,不少人打算長期續保。隨着年齡增長,醫療通脹,皆會令保費上漲。讀者選購時必須考慮個人需要、供款能力、產品特點等因素,以選擇合適的產品,作長遠打算。

 

以上資訊由10Life提供,更新至 2021年6月28日,僅供參考,絕非銷售提議。 

【文章來源:10Life;原題:【自願醫保比較】VHIS「靈活計劃」新一季評分榜出爐 (2021年6月更新),已獲授權轉載。】

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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