【退休規劃】5旬夫婦月入12萬元 手持15份保單應如何取捨?

博客 13:33 2021/07/07

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是次個案由《富足家庭認證導師》劉美玲(Kimmy Lau)提供,主角羅太是她的客戶,約50歲,擔任酒店管理工作,月入約7萬元,她丈夫月入約5萬元,本來在國內工作,但疫情原因已調回香港,他們育有一名孩子,在英國寄宿學校讀書,另外家中有長輩要照顧,現時居住單位市值約1,350萬元,還未完成供款。

Kimmy初次和羅太接觸,是因為對方自覺持有的保險保單很混亂,希望有專家協助整理。羅太持有的保單已超過10年,因平時工作繁忙,沒有時間管理,對保單內容不甚了解,甚至不肯定自己和家人所購買的保險保障是否適當及足夠。記憶中,她曾因患病而向保險公司索償,但細節已不太清楚,加上過去協助她的保險顧問已離職,沒人跟進。

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檢討保單時,Kimmy得悉羅太共有15份保單,包括醫療計劃、危疾保障及一些投資相連保險計劃。然而,她為孩子購買的一份住院醫療計劃沒有危疾保障及意外保險。她和先生的危疾保障附加在投資相連壽險計劃中,各人保障額200萬元,保費每年調整,但基本計劃的投資表現不佳,收益不能追上危疾保障保費升幅,羅太認為這份危疾計劃保費昂貴。現時兩夫婦每年保費要數萬元,她擔心將來保費加幅會因年長而大增,投資計劃表現又沒有改善,故打算取消保單或減低保障額。

人壽保障為未來作準備

針對羅太保障不足,Kimmy首先建議她可透過購買保費較低而保額較大的癌症計劃,作額外危疾保障,就算真要取消所購買的投資相連壽險計劃,也能繼續有醫療及危疾相關保障。此外,這為羅太孩子安排了之前未做好的危疾及意外保障。除了Kimmy的建議,由於羅太及家人的自住物業仍在供款,筆者認為他們應該為未償還債務購買人壽保障,如其中一方家庭經濟支柱不幸早逝時,另一方都可藉保險賠償金來應付供樓或贖回物業,並獲得金額應付生活需要。

保險保障應以家庭為單位,羅太須向丈夫了解他的保險安排狀況,不要以為自己做好保障便安心,因家中任何一人有事,其他人都會受影響。另外,不要輕言取消已有保險保障,將來再投保時,或會因年齡及身體狀況等因素而被拒絕申請。由此可見,保險保障須有全面規劃態度及策略,否則出現「破窗」時便令問題惡化至難以補救。

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現時羅太所有保單價值總和400多萬元,當中有390萬元是投資相連計劃的戶口價值。持有計劃10年,投資有賺有蝕,但考慮到年齡已屆50歲,丈夫也55歲,還有15年保單才期滿,在不懂管理投資及環球經濟環境快速轉變的情況下,擔心集中投資同類資產會令風險增加。

分析後,Kimmy留意到有些投資選項的表現有不俗回報,建議羅太將部分賺回來的錢放在較穩定資產中,鎖定利潤及繼續增值。父母最關心孩子將來,但又想自己擁有較優質退休生活,如何兼顧兩方面呢?

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【原文刊於第712期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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