【理財個案】月入2.5萬冀明年買樓結婚 持27萬應否投資加快資產增值?

個人增值 15:00 2021/06/27

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【理財個案】月入2.5萬冀明年買樓結婚 持27萬應否投資加快資產增值?

讀者林先生正準備明年和拍拖4年的女朋友結婚,期望在結婚前儲蓄90萬元,用作結婚基金及置業首期,並以9成按揭購入已裝修的單位。不過,由於林先生薪金幾年沒有太大的增長,3年儲蓄只達27萬元;女友收入和他相若,惟她已經儲了36萬元。兩人最近因此事發生爭執,故林先生正考慮是否把27萬用作投資,加快資產增值。

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收入:年薪30萬元(已扣除強積金供款)
支出:家用每月3,000元

目標:明年結婚前儲蓄90萬元(2人各自承擔一半)

  • 結婚基金:20萬元
  • 置業首期:70萬元(9成按揭購入已裝修單位)

儲蓄進度:

  • 讀者:27萬元
  • 女友:36萬元

想在香港結婚買樓,首要面對可能就是開源節流,並慢慢改變過去只需對自己負責的生活。根據林先生現在的情況,你或許應該考慮增加儲蓄,而非投資增值。

林先生應該認真思考為甚麼女朋友和自己的情況相若下,她可以儲36萬元,而自己卻只有27萬元,以上也是他們發生爭執的原因。以林先生的收入減去家用後,每月平均只能儲蓄7,500元,即每月開支達14,500元,佔據收入約6成。同時根據林先生的購房目標,如果減去首次置業印花稅13.5萬元及適量的家俱配置等費用,估計首期只剩約45萬元,可以購入約450萬元上車盤。以30年期還款,未來需月供約1.6至2萬元,二人每人需月供8,000元至1萬元。

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改善開支追上供樓條件

然而林先生現在的儲蓄速度只有7,500元,未能達到每月8,000元的要求,所以需認真改善自己的開支情況,才能追上供樓條件。而且未來組織家庭,燈油火燭都是錢。如果打算生小朋友,開支也只會有增無減,所以除了節流外,未來也要考慮如何開源,如分配適量金錢來投資自己,增加自己的能力,來獲得更高的收入。

資產增值應要循序漸進

如果需要審視自己的財政並增加儲蓄,第一步是嘗試把一個月的開支記錄下來,查看甚麼開支是「必要」,甚麼開支只是「想要」。以林先生的個案為例,我們已經知道離目標還欠18萬元,並需要在1年內完成,即每月需要存1.5萬元,所以他每月只有7,000元可作為個人開支。

林先生可以根據支出情況,評估這個金額是否足夠基本開支,而且必須為「基本」,否則可能樣樣都變得是必要。如果金額足夠,可以在收到工資後,馬上把1.5萬元先轉移至另一個儲蓄戶口,以防和個人可用開支混同,當戶口金額處於低水平,便會自動節制自己。利用這種先儲後用的儲錢模式,便可以順利在明年達到儲錢目標。

至於投資,投資是必須的,不過對於用1年內,甚至5年內的目標都並不合適,投資有風險,市場會波動,這可能令你需要等待出市的時間,令你無法按時達到目標,除非買樓和結婚的目標是可有可無,否則投資增值的目標,都應該放在結婚置業及增值自己之後。

 

【原文:儲蓄宜先增加 再做投資增值(收費文章)】

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撰文 : 陳韻詩 中原金融高級副總裁(AFP®財務策劃師資格認證)

欄名 : 理財規劃

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