【理財個案】籌備退休 基金保單表現不如理想 退保轉投收息股更合適?

博客 15:59 2021/06/24

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【理財個案】籌備退休 基金保單表現不如理想 退保轉投收息股更合適?

籌備退休儲備,不少人會透過保單投資基金,期望同時達到投資及獲得保障的目標。不過,若基金表現不如理想,有意轉投其他投資工具,應考慮甚麼因素?取回本金後,應如何調整個人的投資組合?看看龔成是如何回答。

讀者:

早前聽你分析一篇是有關人士尚欠10年退休,應如何處理退休計劃。

你提及若基金未有高回報,可考慮退保轉移收息股。

我以前同朋友買落一些基金單,過去回報真係麻麻,但最近終於超越我的供款額,我計劃停供兼考慮申請退保,取回本金轉買你建議的收息股,10年後成效會否顯著?

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但還有一些基金單早已停供,但退保費用尚高(要足20年才沒有退保費用,現時退保費達41%)。但未回本兼一早已停供,應否提早贖回此單,買其他如盈富基金 (02800) ,起碼不會被每月基金手續費蠶食本金?

本人一向好節儉,但不懂投資,到今日開始認真思考未來退休生活費。

過去經驗令我現在對基金單有所保留,雖然回報可以好高,但亦可以蝕到入肉。所以自己入行後,從沒建議人客買,除非人客有能力選擇基金。

但若我只集中股票投資,又會否有危機?最近有朋友常説股票市場未崩是阿爺出手,叫我有賺就放。但聽完你分享,更堅定長綫投資。不過始終心不夠定,因自己已不年輕,希望你畀一些建議,謝謝。

龔成:

基金有好多種的,因此,好難一次過講基金是好還是壞,有些基金的回報可以跑贏市場,但同時有些都可以遠差過市場。

你最重要考慮返該基金本身的投資策略,投資哪些市場或產品,以及過往5至10年的回報,比起一般投資市場回報是好是壞,如果回報較差,就要考慮轉。

不過,你話有些基金單已停供,但退保費用尚高(要足20年才沒有退保費用,現時退保費達41%),你就要睇返仍有多少年要等,如果等的年期不長,就可以等。

其實在概念上,以及比較那個投資決定上,最重要是你要分析「之後的組合情況」,不是過去,是將來。應該持有那些項目、比例如何等,能為你帶來怎樣的長期財富。

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你最重要建立一個平衡配置,不要只集中在過往的虧損。首先,你每一份基金去分析返,個別的質素怎樣,如果質素不佳同時又無特別賣出的限制,就轉其他工具。但你要問清楚,如果賣出相關基金,會有那些罰款,能夠取回多少本金。

如果讓基金過往表現不差,有質素,就可以繼續持有。

之後可以將資金部分投資於股票,只要投資優質股,長綫其實不用擔心,同時你不用太着重短期因素。最簡單是選一些ETF,如盈富 (02800) 、高息基金 (03110) ,這些ETF的管理費,比一般的基金較低,因此長遠對你的回報較有利。

我相信ETF比較適合你,因為彈性比較高。

【本文獲作者龔成授權轉載】

撰文 : 龔成

欄名 : 80後百萬富翁

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