【退休規劃】公營機構高層冀55歲前退休 求穩定入息為何不建議安老按揭?

博客 10:48 2021/06/10

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【退休規劃】公營機構高層冀55歲前退休 求穩定入息為何不建議安老按揭?

不少人都希望能提早退休,同時又有所保障,因而選擇投資,但如何投資才能為未來提供最合適的打算?讀者Fanny想知道自己在55歲或之前是否可以提早退休。她採用了「4%法則」的估算方法,來計算將來退休入息及儲備需要,假如有1,000萬元投資資產,能夠提供4%收益,每年便有40萬元收入,應該能夠應付期望退休生活。

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【背景】

  • 姓名:Fanny
  • 年齡:41歲
  • 職業:公營機構管理層
  • 家庭:已婚,沒有子女

【現有資產】

  • 港元存款:60萬元
  • 股票:125萬元
  • 強積金累算權益:74萬元
  • 出租物業:530萬元(尚欠260萬元)
  • 資產總值:529萬元

【每月收支】

收入

  • 每月收入:8.5萬元
  • 租金收入:1.28萬元

開支

  • 個人及部分家庭開支:1.6萬元
  • 投資股票:1.5萬元
  • 按揭還款(直至60歲):1.15萬元
  • 租樓支出(負責一半):1萬元
  • 父母家用:7,000元
  • 退休金供款:6,500元

【每月結餘】

  • 盈餘:3.18萬元

另外,她擁有一層由個人名義持有的出租物業,但對如何處理未有定案。現時她的資產總數約529萬元,若期望50歲退休,屆時能夠運用「4%法則」製造每年40萬元收入,這529萬元的資產便需要在9年後價值倍升。假設Fanny 55歲時才退休,每年回報需要約5.2%便可以達到期望目標,而且還未計在未來14年她仍然會有儲蓄,每月盈餘能夠協助滾存更多回報,因此當回報能符合預期,她有機會在更快的時間,達到期望退休生活。

不過,我提醒Fanny要注意兩方面,首先回報本身便存在不確定性,若以40多年來計算,她必需最少每年檢討組合,當出現明顯差異便要作出調整,才能提升達標的機會。第二方面便是支出問題,退休後的支出可增可減,主要都是和健康狀況變化有關。Fanny沒有為交稅做儲備,她記得每年應該要交稅約10萬元,所以扣除這筆支出後,其餘才能夠用作財富增值,所以每年可儲蓄約28萬元。Fanny現時租屋住,和丈夫平分租金,如到退休時沒有自住物業,手上資金便要應付生活支出以外,亦需要預一筆資金作為租金支出。

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不贊成申請安老按揭

問到是否可以利用安老按揭來製造退休入息,同時留在香港退休,因為她想過可以到50至55歲時累積達到1,000萬元資產,之後將大部分資金用作買樓作為退休安樂窩,再運用安老按揭製造生活費,我認為這不是好的方案。因為當她55歲申請安老按揭,通常都會期望有終身入息,所以在提取入息選項中便會選擇終身,運用「安老按揭計算機」計算,假如要終身獲得收入,每月只有13,200元收入,這是55歲時的金額,再計算通脹因素,等同於大約現值1萬元,相信難以應付Fanny的生活需要。

我建議Fanny可以考慮退休時保存大部分資金,製造收益及租住地方的策略。Fanny退休後可以選擇在較偏遠地區租樓,相信1萬元月租已有不少選擇。Fanny擔心55歲時可能無法以這價錢租到地方,我向她解釋,過去20年,住宅租金隨着樓價上升,但是租金收益率整體趨勢向下,所以未來租金是否會繼續向上,反而要估計物業價格是否繼續上升。所以我認為Fanny不需要此刻將現有物業沽出,可以作為安全網,假若將來樓價急升而導致租金大升,她不用擔心居無定所。

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【原文刊於第708期《iMoney》(收費文章)】

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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