【虛擬銀行】玩法同Mortgage Link一樣 WeLab私貸GoFlexi 係咪「用得好」同「用得到」?

個人增值 18:52 2021/06/01

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【虛擬銀行】WeLab分期貸款GoFlexi 玩法同Mortgage Link一樣 好處又係點?

私貸嘅金額同年期令GoFlexi-Link變得食之無味

最普通嘅按揭都講緊二三百萬起跳,借款期係15年至30年不等,但係私人貸款一般上限都只係100萬,借款期係6個月至60個月不等,咁當然呢隻GoFlexi亦唔例外。

如果大家「只係」借20萬元,即係一開始只係得10萬元存款優惠上限。而隨住時間推移,大家可能有返少少閒錢,想將GoFlexi-Link大派用場用嚟抵銷貸款利息之際,矛盾就出現了:你嘅GoFlexi-Link嘅存款優惠上限正隨住還款增加而一直減少!

舉一個簡單例子,假設大家借20萬元借24個月清還,實際年利率5%,即每月還款8,764元,採用直綫法處理,以下係每3個月嘅尚餘本金同埋GoFlexi-Link嘅存款優惠上限(=尚餘本金嘅一半)。

假設大家喺借咗12個月之後,每月準時還款之餘,仲成功儲到4萬元,咁大家就可以選擇將呢4萬元放喺GoFlexi-Link戶口(呢個時候存款優惠上限仲有51,220元),咁就可以成功抵銷到4萬元貸款所引起嘅利息支出喇。

好可惜嘅係,呢個優惠上限喺第15個月就會打爆咗(呢個時候存款優惠上限只會得返38,648元),因為隨住一路還款,尚餘本金就會一路減少,個存款優惠上限就會一路跟住減!

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咁呢個位就好反智喇!正常情況下,你嘅財政情況會因為一路還款而改變,時間愈後你有閒錢嘅機會就愈高,但係個存款優惠上限就反方向一路減少!

咁有網友可能會話,爆咗個存款優惠上限有乜所謂,直接同銀行講「提早部分還款」咪得咯!使乜用你呢個甚麼GoFlexi-Link呢!答案係一般私人貸款都唔會接受「提早部分還款」的,WeLab Bank亦唔例外啦!

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咁又有網友會話,都嚟到第15個月,個尚餘本金得返77,296元,既然都已經有幾萬蚊喺手,索性努力啲,儲多少少一次過還「完全清還」咪得咯!

咁睇返Key Fact Statement,WeLab Bank亦同好多銀行一樣會收「提前還款」手續費,價錢係尚餘本金嘅2%。

睇返供到第15個月嘅情況,尚餘本金係77,296元,2%即係1,546元,大概就係等於未來16至24個月嘅總利息1,583元,即係提早完全清還根本無着數,仲要輸咗Time value喇!

公道啲講,其實Mortgage Link一樣有呢個「存款優惠上限隨時間減少」嘅問題,只係按揭相對私貸嚟講,借款金額大好多,年期亦相對長好多,呢個問題會無咁嚴重,仲有按揭嘅罰息期一般都係2至3年,之後就唔會有「提前還款手續費」了,但係2至3年就已經係整整一個私貸嘅生命周期喇。

GoFlexi-Link唔係無用,只係唔係大家想像中咁好用

講咗咁多,其實我係想讚一吓WeLab Bank的。

其實成個Concept真係唔錯的,亦為大家提供咗一個好好管理現金流嘅工具,但係受限於私人貸款嘅借款上限同年期,用起上限其實唔係咁容易「用得好」同「用得到」咯。

咁當然就算要借私貸都好,始終都有少少日常現金流需要,咁有個咁高息嘅戶口,當然就係聊勝於無啦,亦隨時可能會令其他同業跟隨,創造一個新潮流喇。

如果大家真係有私貸需要,大家會唔會因為咁向WeLab Bank問吓價呢?

Mortgage Link係啲乜?有咩好處?,請按【上一頁

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 #125 — WeLab 分期貸款 完美複製 Mortgage Link 玩法,但係又能唔能夠完美複製 Mortgage Link 既好處呢?】

【關於作者】
兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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