【危疾保險】無限次賠償vs無限種疾病 點解賠償差咁遠?

保險 18:28 2021/05/27

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忠意加愛對三大危疾無限次賠償 賠償更較易掌握 

近年危疾病人的存活率提高,病人確診首次危疾後便難以再投保,在漫長人生路上,亦有再次面對危疾的風險,因此不少客戶都着重危疾保險的多重保障。

我們再以個案說明,假設投保人為35歲非吸煙男性,保額100萬元,於38歲患第二期腸癌、58歲確診腎衰竭、至70歲不幸中風,見圖2。

對於忠意加愛,於等候期後,確診受保危疾,每次保險公司都賠100萬,所以3次嚴重危疾總賠償額為300萬。市場上多數定期危疾保險只賠單次,但忠意加愛卻罕有為癌症、心臟病及中風,提供「無限次賠償」。即使其他嚴重危疾,忠意加愛亦至少可賠一次,每次賠償100%保額。

友邦唯一摯保雖沒有就疾病種類設限,但賠償受嚴重情況限制,未必每次都能賠償100%保額。如例子中,第二期腸癌估計賠60萬元、腎衰竭預估賠80萬元,2次總賠償額為140萬元(即140%保額)。經過兩次索償後,嚴重狀況賠償達到保額120%,保單便會終止,所以往後發生之中風,亦不會得到賠償。

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危疾後餘生免保費?比較保費豁免細節

延續圖2例子,為甚麼受保人所繳的保費也有顯著差別?忠意加愛設有保費豁免機制,例子中受保人只繳付3年保費(約2萬),因確診嚴重疾病,即豁免以後的保費,並可繼續享有終身保障。一般言而,保費豁免條款甚少出現於定期危疾保險,同類產品中,忠意加愛罕有提供保費豁免,豁免所有嚴重危疾後的保費,至保障期完結(100歲)。

其實,友邦唯一摯保也有保費豁免措施,但要符合嚴格的條件才可全數豁免往後保費,保障期僅限至85歲。圖2例子中,當受保人索償第二期腸癌(賠60%保額),在賠償不足100%保額的情況下,就只可豁免部分保費,即隨後的60%保費可獲豁免。但在第一次及第二次索償之間,受保人於20年內仍要支付約9萬保費。

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未知疾病賠償 還看嚴重程度

針對常見的危疾個案,按受保危疾作賠償的忠意加愛,賠償額相對易於掌握,三大危疾更可得無限次賠償;而按嚴重程度賠償的友邦唯一摯保,消費者就要了解計劃所指的嚴重、很嚴重、極嚴重程度,才可計算賠償額。當然,友邦唯一摯保賣點是無限種疾病,包括未知疾病。以新冠肺炎為例,如果友邦唯一摯保的受保人因新冠肺炎而住院連續10日或以上、並連續入住連續3日或以上入住深切治療病房,便可賠償50%保額;但如果受保人只是住院,將不獲賠償。至於忠意加愛,若因為新冠肺炎導致肺功能損失至指定程度,如永久性及不可逆轉地下降,將賠償100%保額。

與忠意加愛一樣,文章開首提到的忠意跨越亦無限次賠償三大危疾,但後者是終身危疾保險,受保人在自選年期內繳付保費完畢後,便可享有終身保障,首次嚴重危疾索償後也享有保費豁免。由於我們無法預料危疾早來或遲來,如果危疾遲來,終身危疾保險的保費或早已繳完,但受保人仍有終身保障。試想想,若家長為小朋友投保,即使短期內患危疾的機會很低,但正因為風險較低,小朋友的保費亦較低,到供款完畢時,孩子大概長大成人,便得到終身保障,享無限次賠償,這正是終身危疾保險的優勢。

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以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。以上資料更新至 2021年5月20日。

【文章來源:10Life;原題:【無限次賠償vs 無限種疾病】「無限」危疾保險對壘 點解賠償差咁遠?,已獲授權轉載。】

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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