按揭優惠的魚與熊掌

博客 16:16 2021/05/26

分享:

過去數年,樓按市場競爭劇烈,樓按申請人可以盡享不同類型的按揭優惠。但近日有銀行調整按揭優惠,如果借款人選擇按息掛鈎存款戶口,樓按的現金回贈就會少一些。在魚與熊掌不可兼得的情況下,借款人又應該如何選擇才對自己最有利?

數年前銀行為搶奪按揭業務,樓按借款人可獲「全方位」的優惠。但可能出於樓按利潤微薄,部分銀行一度調整優惠策略,借款人要在不同優惠之間選擇。以餐廳點餐作比喻,便是由晚餐附餐湯及沙律,改為附餐湯或沙律。

【「首次置業」高齡化,真係因為年輕人難置業?按此

部分銀行去年取消為新造按揭提供按息掛鈎存款戶口,可能因疫情放緩、存貸比率下跌,個別銀行在早前開始恢復提供按息掛鈎存款戶口,但選擇此優惠,現金回贈會輕微下調。相反,如借款人選擇較高的現金回贈,便要放棄按息存款戶口。兩個選項的現金回贈差距可達貸款額的0.2%。

對於現金回贈及高息存款戶口之間的取捨,並沒有一個放諸四海皆準的最佳答案。要考慮的變數包括放棄高息存款戶口,可獲的回贈會增加多少,借款人同時也要考慮,在借取樓按後,自己尚有多少流動現金可存入戶口收取較高利息。

可按手上流動現金作安排

以借款額600萬元為例,如果借款人要在「有按息掛鈎存款戶口、標準回贈」或「無按息掛鈎存款戶口、現金回贈+0.2%」之間作決定,可以計算在一定期限內,存入多少現金,才可抵銷0.2%的現金回贈。600萬元的0.2%是1.2萬元。假設按息(亦即存款利率)為1.5%,大致上即借款人在取用樓按後,如有40萬元閒置資金可存入戶口,2年便有1.2萬元的利息收入。

簡單來說,如果借款人取用樓按貸款後仍有一定流動資金,選擇略低的回贈、換來按息掛鈎存款戶口較佳。當然,如果資金有較其他較高回報的投資選項,又或借款人閒置現金不多,有按息掛鈎存款戶口,但沒有多少現金可存入,答案便會截然不同。

=====

緊貼最精準、最快的財經新聞資訊,立即免費下載使用【按此

撰文 : 葉敬誠 按計劃有限公司執行董事

欄名 : 宏觀論按

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版