【理財個案】買磚頭收租的謎思 36歲月入8萬買樓投資真係好?

個人增值 18:25 2021/05/26

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【理財個案】買磚頭收租的謎思 36歲月入8萬買樓投資真係好?

基金股票亦能提供收益

根據Ben的人生規劃,相信是對退休時才需要較高被動收入,最理想估計都是10多年後退休,起碼到50多歲才有確實需要,可是,由現在計劃生兒育女到孩子獨立,可能要經歷20多年時間,以這時間表來看,除非資金非常充裕,否則Ben比較理想的退休時間隨時都要到60歲,從計劃要孩子,還要供養成才,假如這是Ben的計劃,在現金流規劃中便要保存彈性,確保到將來孩子讀書時能夠有流動資金應付,所以將資金全投放在物業上,周轉會較困難。這是根據現金流的需要而規劃,另一方面要考慮的,是選擇甚麼資產較為合適。

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除了投資物業以外,其他資產亦能夠提供收益,例如派息基金、股票及儲蓄壽險等,一般比較理想的股票收益率約5%以上,香港股票的派息受公司業務、經濟發展及政治因素等影響,假如只集中投資在香港股票,便需要打醒精神,因為港股特色是「有波幅,無升幅」,長期持有個別股票,不一定能夠獲得持續派息及資本增值。

市場上亦多人購買有派息特質的基金或類似投資選擇,通常經銀行及保險公司購買,組合方面可以有股債混合資產或是一些高收益債券等,這些屬於全球性投資,Ben現時的投資組合主要集中在香港,所以可以考慮以這些資產來分散投資,降低地區風險,而環球投資的基金及儲蓄保單收益,主要受環球經濟發展及投資公司表現影響,所以不論任何資產,假如追求回報高於一般存款息率,風險自然會增加,是否適合自己便要考慮個人狀況。

所以另一種比較完整的策略,便是透過組合式持有收益資產,追求較高收益率的可以持有基金及股票,期望年派發收益率5至7%,靈活性較大,但要有心理準備這部分的資產價格會有較大波幅。而另一部分資金可持有毋須時常管理而收益較平穩的儲蓄型保單,最穩定的收益可能是年金計劃,這些是不想博的資產部分,現時持有股票,物業及車位是最多人參與的投資資產,但在兩類的中間應該加插其他不同風險及回報的資產。

做好規劃評估投資回報

Ben可以從2方面考慮,第一是收入穩定性,如果收入穩定,他可以選擇相對靈活性較低但回報較穩定的資產,包括年金及儲蓄保險;第二是投資回報需要多進取。愈是進取便愈需要提升收益率,可能有較高比例在派息基金類資產,Ben亦要考慮清楚個人狀況,現時持有的大部分資產已經是以進取為主,再增加其他進取資產,是否會令風險進一步提升呢?

Ben評估自己的未來事業發展方向,現時36歲是最「當打」的年紀,當然可以從事銷售為主工作,但再過十年八載,應該繼續向前跑還是從事管理層工作呢?改變角色當然會影響收入,行業競爭亦非常大,所以我認為他應該趁現在未來十年更要做好規劃,亦不要假設現時的工作及收入會維持20年甚至25年不變,資訊科技的世界10年已經可以出現翻天覆地的轉變,所以必須好好把握現有入息及資產,趁機設置好資產組合,現在開始逐步增加一些收益資產,為未來創造被動入息。

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【原文刊於第706期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

 

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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